LV-Verkauf und Alterseinkünftegesetz Private BU-Absicherung

Präsentation zum Thema: "LV-Verkauf und Alterseinkünftegesetz Private BU-Absicherung"—  Präsentation transkript:

1 LV-Verkauf und Alterseinkünftegesetz Private BU-Absicherung
GRV Basis- rente BAV Riester- rente Kapital- anlage Sonstige Vorsorge Situation der GRV GRV und Steuern Leistungen der GRV Allge- meines Basis und Steuern Barmenia- Tarife Allge- meines DV Steuern DV Allgemein U-Kasse Steuern U-Kasse Allgemein Allge- meines Riester und Steuern Barmenia- Tarife Allge- meines BU-Ab- sicherung Risiko-LV PreRisk Vorsorge Steuern Private Rente Kapital- LV LV-Ergän- zung zu KV Kapital und Steuern Fondsrente Private BU-Absicherung Stand 01/2011

2 Gefahr für die Lebensplanung - BU
1. Schicht: Basisversorgung (GRV + BasisRente) 2. Schicht: Kapitalgedeckte Zusatzversorgung (bAV + FörderRente) 3. Schicht: Kapitalanlageprodukte (Trad. LV-Produkte, Investment) Persönlicher Lebensstandard

3 Wert der Arbeitskraft 77 % der Deutschen haben Hausrat versichert …
Risiko: Wert eines Hausrats € … aber nur 22 % haben eine BU-Versicherung!!! Risiko: Einkommensverlust im restlichen Arbeitsleben 25-jähriger 35-jähriger 45-jähriger 55-jähriger Brutto p.M. 2.000 3.000 4.000 5.000

4 Rentenniveau EM-Renten
Brutto Netto Volle Halbe = Ziel EM-Rente EM-Rente 100 % 65 % Lücke 35 % Lücke 50 % 30 % 15 %

5 Gefahr für die Lebensplanung - BU
„Die Notfall-Rente“ 38/2006 Der Verlust der Arbeitskraft ist ein existenzielles Risiko - fällt das Gehalt weg, drohen drastische Veränderungen bis hin zum finanziellen Ruin- und wie schnell kann es passieren Damit aber Existenzängste gar nicht erst aufkommen, ist die Bedeutung der privaten BU-Absicherung nicht hoch genug anzusiedeln Das Risiko besteht in jedem Alter und in jedem Job Der Staat hilft im Ernstfall kaum

6 Versicherungsfall BU Berufsunfähig
dauernd zu mindestens 50 % außer Stande den zuletzt getätigten Beruf – Ausgestaltung wie in gesunden Tagen – auszuüben Krank mindestens 6 Monate ununterbrochen pflegebedürftig - so gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit Pflegebedürftig mindestens 6 Monate ununterbrochen pflegebedürftig - so gilt die Fortdauer dieses Zustandes als Berufsunfähigkeit

7 BU-Absicherung durch Barmenia-Tarife
Argumente für eine Kunde will nur eine BU-Absicherung Kunde hat Altersvorsorge und/oder Todesfallabsicherung bereits anderweitig getätigt Kunde möchte größere Flexibilität bei seiner gesamten Vorsorge, keine Abhängigkeiten von BU-Absicherung mit anderen Risiken Finanzielle Investitionen: - hohe Eigenbeteiligungen in der GKV oder PKV durch umfangreiche Heilmaßnahmen, Operationen oder Reha - kleinere Umbauten in Wohnung, Haus und Auto - Kosten für eine berufliche Qualifikation (Prüfungsgebühren usw.) - Trostpflaster Bis sich der Kunde auf die neue Situation eingestellt hat: - der Rentenantrag bei der GRV ist gestellt, der Rentenbescheid läßt noch auf sich warten - nicht immer ist die BU-Rente in bedarfsgerechter Höhe vereinbart, für die ersten Monate kann die Lücke überbrückt werden Kunde möchte Übergangsleistung als Leistungsbaustein

8 BU-Absicherung durch Barmenia-Tarife
Selbstständige BU-Absicherung Bu-Rente für die Dauer der BU, max. bis Ende der Leistungsdauer Leistung Ruhen der Beitragszahlung während der BU-Dauer Leistung Übergangshilfe in Höhe von 6 Monatsrenten Leistung Finanzielle Unterstützung bei Umschulungs- maßnahmen in Höhe von 3 Monatsrenten Leistung Beratung zu Fragen der Rehabilitation oder Reintegration durch Spezialisten Leistung

9 BU-Absicherung durch Barmenia-Tarife
Argumente für eine Kunde möchte BU-Absicherung mit Altersvorsorge kombinieren Kunde möchte BU-Absicherung mit einer Todesfallabsicherung kombinieren Kunde möchte gute Überschaubarkeit und wenig Verwaltungsaufwand für seine gesamte Vorsorge Finanzielle Investitionen: - hohe Eigenbeteiligungen in der GKV oder PKV durch umfangreiche Heilmaßnahmen, Operationen oder Reha - kleinere Umbauten in Wohnung, Haus und Auto - Kosten für eine berufliche Qualifikation (Prüfungsgebühren usw.) - Trostpflaster Bis sich der Kunde auf die neue Situation eingestellt hat: - der Rentenantrag bei der GRV ist gestellt, der Rentenbescheid läßt noch auf sich warten - nicht immer ist die BU-Rente in bedarfsgerechter Höhe vereinbart, für die ersten Monate kann die Lücke überbrückt werden Kunde möchte Beitragsrückgewähr als Leistungsbaustein

10 BU-Absicherung durch Barmenia-Tarife
Zusatzabsicherung zu  Kapital-LV, RentenClassic, PreRisk Bu-Rente für die Dauer der BU, max. bis Ende der Leistungsdauer Leistung Ruhen der Beitragszahlung während der BU-Dauer für BUZ und Haupttarif Leistung Vereinbarung einer Beitragsrückgewähr möglich Leistung BU-Retter: Bei Kündigung des Haupttarifs Weiterführung als SoloBU möglich Leistung Beratung zu Fragen der Rehabilitation oder Reintegration durch Spezialisten Leistung

11 So sehen andere die Barmenia BU
August 2006 Mai 2007 Leistungsstarke Policen für Berufstätige Mai 2007 Juli 2009 Februar 2010 Juni 2010

12 Bedingungs-Highlights
Kundenfreundliche Definition BU „BU liegt vor, wenn die versicherte Person infolge Krankheit, Körperverletzung oder mehr als altersentsprechendem Kräfte-verfall, … ,voraussichtlich dauernd zu mindestens 50 % außer Stande ist, ihren zuletzt ausgeübten Beruf, wie er ohne gesund-heitliche Beeinträchtigung ausgestaltet war, auszuüben.“ Prognosezeitraum sechs Monate „Ist die Dauerhaftigkeit noch nicht sicher zu bewerten, dann ist es ausreichend, wenn der Dauerzustand voraussichtlich mindestens sechs Monate ab dem Prognosezeitpunkt gegeben ist.“

13 Bedingungs-Highlights
Verzicht auf abstrakte Verweisung Die Barmenia kann die versicherte Person nicht auf die Tätig-keit in einem anderen Beruf verweisen, zu dem sie die Ausbil-dung und Erfahrung hat und der ihrer bisheriger Lebensstel-lung (Einkommen und Wertschätzung des Berufs) entspricht. Berufsunfähigkeit liegt nicht vor, wenn die versicherte Person eine andere Tätigkeit konkret ausübt, die ihrer bisherigen Lebensstellung entspricht. Die konkret ausgeübte andere Tätigkeit entspricht nicht der bisherigen Lebensstellung, wenn das Einkommen oder die Wertschätzung spürbar unter das Niveau des zuletzt ausgeübten Berufes sinkt. Feste Grenzen bei konkreter Verweisung

14 Bedingungs-Highlights
Leistung ab Beginn auch bei verspäteter Meldung Der Anspruch auf Beitragsbefreiung und Rente entsteht mit Ablauf des Monats, in dem die BU eingetreten ist. Zinslose Stundung des Beitrags auf Antrag Auf Antrag können Beiträge bis zur endgültigen Entscheidung über die Leistungspflicht zinslos gestundet werden. Keine Anzeigepflicht von Berufswechsel Ein Berufswechsel oder die Aufnahme eines gefährlichen Hobbies muss nicht angezeigt werden. Trotzdem besteht weiterhin voller Schutz auch im neuen Beruf.

15 Bedingungs-Highlights
Pflegebedürftigkeit = Leistungsfall Volle Leistung bereits ab Pflegestufe 1. Der Bezug einer vollen Erwerbsminderungsrente aus der GRV aus medizinischen Gründen gilt als BU. Bezug einer vollen EM-Rente = Leistungsfall Weltweiter Versicherungsschutz Versicherungsschutz besteht auf der ganzen Welt.

16 Bedingungs-Highlights
Automatischer Übergang des Versicherungsschutzes von Erwerbsunfähigkeit- auf Berufsunfähigkeitsabsicherung nach Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit ohne Risikoprüfung und Änderung des Beitrags. Ausbildungsklausel für Schüler und Studenten Schüler der Jahrgangsstufen 12 und 13 werden in die Berufs-gruppe 1 eingestuft, die sie nach Aufnahme einer beruflichen Tätigkeit behalten. Günstige Einstufung für Abiturienten/Studenten

17 Bedingungs-Highlights
Ärztliche Nachweise Nachweise können durch jeden Arzt erfolgen, der in der EU zugelassen ist. Ausnahme, wenn VP nicht transportfähig ist Übernahme von Reisekosten Übernahme von Kosten für Reisen zu Untersuchungen, die von der Barmenia veranlasst wurden Regelmäßige Info während Leistungsprüfung Spätestens alle 6 Wochen Info über Bearbeitungsstand

18 Bedingungs-Highlights
Nachversicherungsgarantie Erhöhung der Versicherungssumme bei Eintritt bestimmter Ereignisse bis zum max. Alter von 45 Jahren möglich Einzelne Erhöhung bis zu 50 %, alle Erhöhungen insgesamt bis zu 100 % der ursprünglichen Summe möglich Vertrags- abschluss: 1.000 € BUZ Uni Abschluss Selbstständig- keit Haus- kauf Heirat Geburt Einkommens- erhöhung € BUZ Stand: € BUZ € BUZ Stand: € BUZ € BUZ Stand: € BUZ

19 Bedingungs-Highlights
Vorläufiger Versicherungschutz Ab 3. Tag nach Antragstellung Dynamische Erhöhung Dynamisierung von Beitrag und Leistungen ohne Risikoprüfung Überschüsse Während der Beitragszahlung - Reduzierung des laufenden Beitrags (SoloBU und StarBUZ) - verzinsliche Ansammlung (alternativ bei StarBUZ) Während des Leistungsbezugs - Erhöhung der Leistungen durch zusätzliche Zahlungen

20 Bedingungs-Highlights
Zusätzliche Sicherheit Leistungsgarantie bei Kombination von SoloBU oder StarBUZ mit einer Krankentagegeld- Versicherung bei der Barmenia

21 Bedingungs-Highlights bei
Hilfe bei Zahlungsschwierigkeiten Aussetzung der Beitragszahlung bis zu 12 Monaten Umwandlung in beitragsfreie Versicherung, bei Wiederauf nahme der Beitragszahlung lebt Schutz wieder auf Voraussetzung: besteht seit mind. 2 J. / max. 3 x möglich Beitragsstundung bis zu 12 Monaten Vollständige/teilweise Stundung der Beiträge bei vollem Versicherungsschutz. 6 Monate zinslos, danach verzinst Voraussetzung: RKW mindestens in Höhe der zu stundenden Beiträge Anspruch auf Wiederinkraftsetzung innerhalb von 12 M. nach Beitragsfreistellung möglich gilt auch nach Mahnung + Kündigung bei Nichtzahlung Voraussetzung: VP ist zu diesem Zeitpunkt nicht berufsunfähig

22 Bedingungs-Highlights bei
Ausgleich von gestundeten Beiträgen Möglichkeit Nachzahlung der in den letzten (max. 12) Monaten gestundeten Beiträge in einer Summe BU-Rente bleibt gleich laufender Beitrag bleibt gleich Möglichkeit Nachzahlung der gestundeten Beiträge durch Einrechnung in die laufenden Beiträge BU-Rente bleibt gleich lfd. Beitrag erhöht sich Möglichkeit Keine Nachzahlung von gestundeten Beiträgen lfd. Beitrag bleibt gleich BU-Rente verringert sich entsprechend

23 Bedingungs-Highlights bei
BU-Retter Abschluss: PrivatRente mit StarBUZ Versicherte Rente: € BU-Rente: €  Jahre später: Kündigung wegen Kapitalbedarfs möglich ohne Gesundheitsprüfung BU-Rente € (aber neues Eintrittsalter)  Abschluss: PrivatRente mit StarBUZ Versicherte Rente: € BU-Rente: € Jahre später: Beitragsfreistellung wegen finanzieller Probleme Beitragsfreie Rente € Beitragsfreie BU-Summe € möglich ohne Gesundheitsprüfung € (aber neues Eintrittsalter)

24 Barmenia BU-Tarifbezeichnungen
Berufsunfähigkeitsrente Übergangshilfe 307 P (Männer) 407 P (Frauen) Beitragsbefreiung monatliche Barrente 710 P (Männer) 810 P (Frauen) Beitragsbefreiung monatliche Barrente Beitragsrückgewähr 720 P (Männer) 820 P (Frauen) Beitragsbefreiung PrivatRente Classic PreRisk KLV Classic PrivatRente Invest Beitragsbefreiung BZ04 (Männer) BZ04 (Frauen) Beitragsbefreiung monatliche Barrente

25 Tarifliche Einzelheiten - Berufsgruppen
 Personen, die nicht körperlich oder manuell tätig sind und keiner besonderen Gefährdung ausgesetzt sind.  Personen, die teilweise mit körperlicher oder manueller Tätigkeit befasst sind und keiner besonderen Gefährdung ausgesetzt sind.  Personen mit überwiegend körperlicher oder manueller Tätigkeit die keiner besonderer Gefährdung ausgesetzt sind.  Personen mit körperlicher oder manueller Tätigkeit die zusätzlich besonderen Gefahren, Belastungen oder Unfallrisiken ausgesetzt sind.

26 Tarifliche Einzelheiten
laufend Beitragszahlung monatlich Zahlweise der Rente 60,00 EUR Mindestbeitrag jährlich 600,00 EUR Mindestrente jährlich 15 Jahre Mindesteintrittsalter 1 Jahr Mindestversicherungsdauer 67 Jahre Höchstendalter ja Dynamik möglich Beitragsverrechnung Überschussverwendung keine Zusatzversicherungen

27 Tarifliche Einzelheiten (Classic)
Beitragszahlung laufend oder einmalig Zahlweise der Rente 1/12-jährlich Mindestrente jährlich 10 % der Rente eines Rententarifs 1 % der VS bei KLV 1 % der VS bei PreRisk mind. aber EUR Höchstrente jährlich % der Rente des Rententarifs 1.000 % der VS bei KLV 1.000 % der VS bei PreRisk Mindesteintrittsalter 15 Jahre Mindest-versicherungsdauer 1 Jahr

28 Tarifliche Einzelheiten (Classic)
Dynamik möglich ja Überschuss-verwendung - Beitragsverrechnung oder - Verzinsliche Ansammlung Höchstendalter Versicherungsdauer 67 Jahre Leistungsdauer max. bis 67. Lebensjahr Verlängerte Leistungsdauer Möglich, aber Unterschied muss mindestens 10 Jahre betragen

29 Tarifliche Einzelheiten (Classic)
Tarif 510P, Garantierte Altersrente: 200 € Tarif 710P, Garantierte BU-Rente: €, BG 1 Brutto-MB 166,43 € Netto-MB 144,02 € VD 510 VD 710 LD 710 Brutto-MB 148,77 € Netto-MB 131,66 € VD 510 VD 710 LD 710

30 Tarifliche Einzelheiten (Classic)
Tarif 120P, Versicherungssumme: € Tarif 710P, Garantierte BU-Rente: €, BG 1 Brutto-MB 109,01 € Netto-MB 84,18 € VD 120 VD 710 LD 710 Brutto-MB 90,52 € Netto-MB 71,24 € VD 120 VD 710 LD 710 Brutto-MB 107,16 € Netto-MB 87,97 € VD 120 VD 710 LD 710 Nur bei Kapital- oder Risiko-LV möglich

31 Tarifliche Einzelheiten (Invest)
Beitragszahlung laufend Zahlweise der Rente monatlich Mindestrente 50,00 EUR Monatsrente Mindesteintrittsalter 15 Jahre Höchstendalter 67 Jahre Mindest-versicherungsdauer 5 Jahre Verwendung der Überschussanteile Kauf zusätzlicher Fondsanteile = Erhöhung des Deckungskapitals der Hauptversicherung

32 Steuerliches Highlight bei
Aus Risikoanteil Aus Kostenanteil = Risikogewinne = Kostengewinne Entstehung der Überschussanteile bei einer Risiko-versicherung mitBUZ Die gelten als zu viel gezahlte Beiträge Damit sind sie keine Zinsgewinne Damit sind die Überschussanteile steuerfrei !!!

33 Steuerliches Highlight bei
T310: € VS T710: € Rente MB: 167,43 € ÜA aus Risikoanteil ÜA aus Kostenanteil = Risikogewinne = Kostengewinne aus € aus € € steuerfrei !!! 