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E-Payment und m-Payment Autor Lars Wachsmuth Datum 29.11.2001.

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Präsentation zum Thema: "E-Payment und m-Payment Autor Lars Wachsmuth Datum 29.11.2001."—  Präsentation transkript:

1 e-Payment und m-Payment Autor Lars Wachsmuth Datum 29.11.2001

2 Inhalt e/m-Payment Einführung Zahlsysteme Geschäftsmodelle PaymentWorks X-Pay 2.1 Architektur Zahlungsablauf Komponenten PaymentWorks Mobile Anforderungen Architektur Zahlungsablauf

3 e-Payment und m-Payment Einführung

4 www.brokat.com e-Payment Zahlungssysteme Wertcoupons (Aufladung mittels Credit oder Debit) Smartcards (Hardwarechip) Electronic money (aufladbar, Vorauszahlung) Überweisung/Schecks (wie physisch) Kreditkarten

5 www.brokat.com Allgemeiner Überblick Prozess elektronische Zahlungsabwicklung Händler / Service-Anbieter Konsumenten AquirerIssuer Clearing Netzwerke Einkauf Autorisierung & Verbuchung Abrechnung

6 www.brokat.com Geschäftsmodell Acquirer / Zahlungssystembetreiber Der Acquirer ist die Bank des Händlers Händler haben eine Vertragsbeziehung mit dem Acquirer Zahlungsabwicklung für Akzeptanzstellen von Kredit- und Zahlungskarten Breitgefächerte Akzeptanz moderner Zahlungsmittel Einheitliches Abrechnungswesen für Händler Betrieb eines Payment Gateways Geschäftsmodell basiert auf Transaktionsgebühren (Disagio) Beispiele: B+S Card Service GmbH Citibank Card Acceptance HändlerKonsumenten AquirerIssuer Clearing Netzwerke Einkauf Autorisierung Autorisierung & Verbuchung Abrechnung

7 www.brokat.com Geschäftsmodell Issuer Der Issuer ist die Bank der Kunden Ausgabe von Kredit-, Kunden- oder EC-Karten an den Kunden Kreditgewährung bzw. Bereitstellung von Zahlungsmöglichkeiten Plastikkarten Software zur Erleichterung von e-Commerce Zahlungen (Wallet) Angebot zusätzlicher Finanzdienstleistungen (z.B. Banking) Geschäftsmodell basiert auf Grundgebühr für Karten, sowie Transaktionsgebühren für Kunden und Acquirer (Interchange) Beispiele: Deutsche Bank Commerzbank HändlerKonsumenten AquirerIssuer Clearing Netzwerke Einkauf Autorisierung Autorisierung & Verbuchung Abrechnung

8 www.brokat.com Commerce Service Provider (CSP) übernehmen Hardware- und Software-Hosting (Shop-Hosting) Payment Service Provider bieten neben CSP- Services auch Weiterleitung von Zahlungstransaktionen Anschluß an Online-Zahlungssysteme und Clearing-Netzwerke Betrieb des Paymentservers für den Händler Geschäftsmodell basiert auf Einnahmen für die Hosting-Dienstleistung (Miete) und Transaktionsgebühren Beispiele: Telecash Pago Geschäftsmodell Commerce/Payment Service Provider CSPCSP HändlerKonsumenten AquirerIssuer Clearing Netzwerke Einkauf Autorisierung Autorisierung & Verbuchung Abrechnung

9 www.brokat.com e/m-Payment Anforderungen Sicherheit der Zahlungstransaktionen ist ein zentraler Erfolgsfaktor für das Online- Shopping Einfachheit ist entscheidend für die Akzeptanz von Zahlungssystemen Einfache Verwendung von Payment-Dienstleistungen durch Kunden und Händler Einfache und kosteneffiziente Integration bei Händler und Acquirer Unterstützung des SET-Standards und von Weiterentwicklungen (3D-SET, 3D- SSL) wie auch alternativer Standards als Migration zu SET(z.B. SSL) Online Verarbeitung von international verbreiteten aber auch nationalen Zahlungsmethoden Schnelle und flexible Integration neuer Zahlungsmethoden Multipayment -Fähigkeit aufgrund unterschiedlicher Eignung von Zahlungsarten hinsichtlich Zahlungshöhe

10 www.brokat.com Einschub: SSL und SET 1. SSL S ecure S ocket L ayer entwickelt von Netscape zwei neue Protokolle über der Transportschicht: SSL Record, SSL Handshake Handshake: Steuerprotokoll, Record: Datenübertragung Server ist authentisch (Zertifikat von CA) bei SSL-3 Client ebenfalls authentisch Authentifizierung erfolgt über symmetrische 2KP Datenintegrität wird geprüft Datenübertragung verschlüsselt mittels Session Key (generiert vom Client) Manko: Außerhalb der USA dürfen nur 40 Bit des Session Key verschlüsselt übertragen werden

11 www.brokat.com Einschub: SSL und SET 2. SET S ecure E lectronic T ransaction offener Standard von VISA & Mastercard zur Abwicklung von Zahlungen (www.setco.org) Zertifikat für Soft/Hardwareprodukte vergeben, die SET- Anforderungen erfüllen alle Parteien (Kunde, Händler, Gatewaybetreiber) authentisch alle Nachrichten verschlüsselt (2KP, 3KP) und signiert Zahlungsgarantie für Händler Komponenten: Wallet, MerchantServer, PaymentGateway, CA im Moment 16 zertifizierte Hersteller SET bietet wesentlich höhere Sicherheit als SSL, ist aber aufwendig zu implementieren und wird darum von vielen Anbietern nicht unterstützt

12 e-Payment PaymentWorks X-Pay

13 www.brokat.com e-Paymentsystem - PaymentWorks X-Pay PaymentWorks X-Pay 2.1 ist eine umfassende e- Payment Softwarelösung X-Pay Java Wallet 2.1 X-Pay Server 2.1 X-Pay Gateway 2.1 PaymentWorks X-Pay unterstützt verschiedene Protokolle SET SSL (HTML-Wallet, moSET) derzeit verfügbare Zahlungsarten Kreditkarte Debitkarte Kundenkarte ZKA Geldkarte GeldKarte Add-On GeldKarte Add-On X-Pay Server X-Pay Gateway X-Pay Wallet Brokat Server Technologies Brokat Server Technologies

14 www.brokat.com PaymentWorks X-Pay Produkt-Architektur

15 www.brokat.com How it works Clearing Netzwerk Shop Server X-Pay Server Merchant SET X-Pay Gateway Webserver* Clearing Zahlungssystembetreiber Netzwerk Consumer Browser 12341234 CGI / RDO z.B. Shopping Card Check Kunde sendet Zahlungsanfrage zum Shop-Server Shop Server sendet verfügbare Zahlungsmethoden zum Kunden Kunde wählt Zahlungsmethode Kreditkarte via SET X-Pay Wallet wird vom Webserver des Zahlungssystembetreibers geladen X-Pay Wallet sendet Zahlungsanfrage zum X-Pay Server X-Pay Server sendet Autorisierungs- anfrage zum X-Pay Gateway X-Pay Gateway sendet Anfrage an Clearing Netzwerk Die Antwort vom Clearing Netzwerk geht zurück zum X-Pay Gateway X-Pay Gateway sendet Antwort der Autorisierungsanfrage zum X-Pay Server X-Pay Server sendet Antwort zur Zahlung an das X-Pay Wallet Funktionsweise SET-Zahlungstransaktionen mit PaymentWorks X-Pay

16 www.brokat.com PaymentWorks X-Pay Wallet Das X-Pay Java Wallet ermöglicht dem Kunden einen einfachen und sicheren Einkauf im Internet. Sicherheitsfunktionen Verwaltung von Zertifikaten und digitalen Signaturen Verschlüsselung Kundenkomfort Profile von Zahlungsinstrumenten ECML – Unterstützung / Überwachung Einkäufe Anpassung und Sicherheit durch Provider gesteuert Signed-Java Applets (Java VM 1.1) Automatischer Update Mechanismus Multi-Payment Unterstützung 4-Layer-Design Dynamischer Download von neuen Payment Kernels

17 www.brokat.com Der X-Pay Server verbindet Händler, Kunden-Wallets und Systeme der Acquirer. Umfangreiche Funktionalitäten Geteilte Zahlungen, Kredite, Rückbelastung etc. Batch Processing Einheitliche Schnittstelle zur Mall-Software SET und SSL Unterstützung SET- zertifizierter Merchant Server moSET via integriertem SSL-Support für HTML-Wallets Out-of-the-box-Connectivity für Standard Shop Software (z.B. Intershop) Hohe Vielfalt an unterstützten Plattformen und Datenbanken MS Windows NT/2000 +, SUN Solaris 2.5/6, Linux, IBM AIX 4 Oracle, MS-SQL PaymentWorks X-Pay Server

18 www.brokat.com Das X-Pay Gateway verbindet Händler- und Endkundensysteme mit Zahlungsnetzwerken zur Abwicklung von Zahlungen. Multi-Channel-Fähigkeit Einsatz mehrerer Gateways Internet, Web-TV… SET-zertifiziertes Payment Gateway Flexible Anbindung an Clearing Netzwerke Einsatz von Brokat Server Technologies (Twister) und verschiedener Accessoren PaymentWorks X-Pay Gateway

19 m-Payment PaymentWorks Mobile

20 www.brokat.com Quelle: McKinsey research mPayment is a key enabler Mobile Geschäftsfelder

21 www.brokat.com m-Payment - Teilnehmer und Prozess Merchants Mobile Wallet / Payment Provider Financial Service Provider Consumer Produkte/ Services Clearing/ Settlement Einleitung Payment Payment Info Bestätigung Payment Payment Charging

22 www.brokat.com Mobile Payment Anforderungen Was will der Kunde?? Bedienfreundlichkeit, Nutzbarkeit Verfügbarkeit Bevorzugte Bezahlmethoden Vertraulichkeit Geringe Kosten Multi-Channel Services

23 www.brokat.com Was will der Merchant?? Mobile Payment Anforderungen Zugang zu vielen Kunden Verhinderung von Betrug Einfache Integration der Merchant-Software Neue und innovative Geschäftsmodelle

24 www.brokat.com Was will die Marketingabteilung des Payment Providers?? Mobile Payment Anforderungen Marktanteile gewinnen Erhöhung der Erträge Kurze Zeit zum Markt Möglichkeit pre-paid-Systeme zu integrieren Maßgeschneiderte Authentifizierungsmethoden

25 www.brokat.com Was will die technische Abteilung des Payment Providers?? Mobile Payment Anforderungen Einfache Auslieferung und Installation bei Merchants und Kunden Scalability, Reliability, Integrierbarkeit in existierende IT Systeme Fähigkeit Payments über verschiedene Finanz- und Clearingnetzwerke abzuwickeln

26 www.brokat.com Networks Mobile Wallet / Payment Provider Financial Service Provider Shop Server* Merchant Component Merchants Consumers HTML WAP SMS IVR Routing Module Merchant Billing System Virtual Customer Card Clearing Authentication Management System (AMS) Merchant Management System Customer Administration Open Payment Kernel Brokat Paymentworks Mobile Architektur WTLSWTLSHTTPSHTTPSHTTPSHTTPS ISO 8583 or others ISO 8583 or others System Administration

27 www.brokat.com Paymentflow PaymentWorks Mobile 1 Der Kunde fordert(request ) eine Angebotsbeschreibung an (Bestellinformation), die den Zahlbetrag und die eindeutige Identifikation des Angebots enthält. Der erste Teil des Payment ticket (generiert durch den Merchant ) wird zur Identifikation benutzt. 2 Die Bestellinformation, Betrag und der erste Teil des Payment ticket werden vom Kunden mittels eines Redirect an den Payment Provider weitergeleitet. Diese Aktion initiiert das Payment. Der Payment Provider bestätigt die Information, indem er zusätzliche Informationen bei der Merchant Component anfordert. 3 Der Payment Provider bittet den Kunden, den Payment-Prozess zu authorisieren und zu authentifizieren. 4 Jetzt schickt der Payment Provider den ersten Teil des Payment ticket, die Bestellinformation und den Betrag an den Merchant (Merchant Component) und bittet um Bestätigung (confirmation). Nach einem erfolgreichen Check der empfangenen Informationen, schickt die Merchant Component den zweiten Teil des entsprechenden Ticket s (den Voucher) zusammen mit Lieferinformationen an den Payment Provider. 5 Der Payment Provider initiiert das Payment am entsprechenden Payment Backend. Abhängig vom Payment Instrument können nun verschiedene Aktionen am Payment Backend gestartet werden. Nach erfolgreichem Payment werden die Informationen aus Schritt 4 durch den Payment Provider von der Merchant Component zum Kunden weitergeleitet. 6 Der Kunde schickt den Voucher an den Merchant und erhält von diesem die bestellten Güter/Leistungen.

28 www.brokat.com Pan-Europäisches Mobile Portal, Joint-Venture von T-Online und T-Mobile, Töchter der Deutschen Telekom Betreiber: One2One (GB), T-D1 (Deutschland), max.mobil (Österreich) (> 25 Mio. Kunden) Payment business model: T-Motion erhebt Gebühren für die Anbindung von Merchants an Payment Services Eingesetzte Lösung: PaymentWorks Mobile Clearing mit Debit and Credit Karten Micropayments mit VCC und Clearing logic Customer und Merchant self-help interfaces (Administration) Anwendung in Produktion

29 www.brokat.com Andere Anbieter von m-Payment- Software Trintech (PayWare mAccess) 724/Tantau (MSP, WIP) IPIN (vor allem Paymentsoftware für Banken) Aether Systems (M Wallet, Wireless Banking) Jalda (Ericsson+HP, custom solutions) Qpass (Connected Commerce Platform) Trivnet (WiSP) Thyron (YES) Sonera (Mobile Pay) Paybox (Endkundenanbindung)

30 Danke für Ihre Aufmerksamkeit!


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