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Junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe 5.5.2009 Seite 1 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung….

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1 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 1 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. 1.Wer ist unser junger VN? 2.Welche Problemlösungen bietet der Markt? 3.Welche Risikospezifikationen birgt der junge VN? 4.Wie versorgt Swiss Life die jungen VN? 5.Die (leider) nicht genutzten Chancen der jungen VN

2 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 2 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Eine heterogene Zielgruppe mit unterschiedlichem beruflichem Status mit unterschiedlicher, spezifischer Bedarfssituation mit besonderem Interesse für VU mit besonderem Interesse für Makler 1. Wer ist unser junger VN?

3 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 3 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Kinder (ab welchem Alter?) Schüler Auszubildende/Studenten Berufseinsteiger (bis Alter 30) Junge beruflich Etablierte (bis Alter 35) 1. Wer ist unser junger VN? – Beruflicher Status -

4 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 4 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Soziale Grundsicherung: Nur noch Erwerbsminderungsabsicherung in GRV; keine qualitative Berufsunfähigkeitsabsicherung mehr keine Berücksichtigung eines Berufsstatus, einer Lebensstellung Grundsicherung besteht nur für Arbeitnehmer, nicht für Studenten/Schüler Wartezeit in GRV 5 Jahre (abgesehen von bestimmten Wartezeit- Fiktionen, z.B. bei Berufsunfällen) 1. Wer ist unser junger VN? – Bedarfssituation -

5 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 5 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Kinder/Schüler Schädigung eher dauerhaft; noch kein erzieltes Einkommen Grundsicherung für Pflege/Lebensunterhalt Azubi/Studenten soziale Lebensstellung erst in Entwicklung berufliche Umorientierung leichter möglich Einkommensausfallüberbrückung, Ausbildungs- sicherung Berufseinsteiger angestrebtes Berufsziel erreicht; neue Etablierte soziale Lebensstellung gefestigt Lebensstandardsicherung 1. Wer ist unser junger VN? – Bedarfssituation speziell -

6 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 6 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Allgemein Erwerbsunfähigkeitsrente Erwerbsminderungskonzept Berufsunfähigkeitsvorsorge 2. Welche Vorsorgelösungen bietet der Markt?

7 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 7 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Eintrittsalter-/Versicherungsdauerbegrenzung Berufsgruppeneinordnung entsprechend beruflichem Status Nachversicherungsoptionen (Lebensbegleitung) Selbstständige Versorgung oder Zusatzdeckung 2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Allgemein -

8 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 8 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Politisch motivierte private Erwerbsminderungsvorsorge Zugang für alle Deutlich niedrigerer Beitrag als bei BU(Z) Ausgleich für erwartete Minderungen der gesetzlichen Erwerbsminderungsrente 2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Erwerbsminderungsrente -

9 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 9 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Denkbare Branchenlösung (Diskussionsstand) Leistung nur bei voller Erwerbsminderung Stark reduzierte Risikoprüfung (Prämienzuschlag, Ablehnungen möglich) Wartezeit (2-5Jahre): keine Leistung während dieser Zeit, auch nicht bei Unfällen Obergrenzen: Beitrag max. 15 % d. Bruttoeinkommens und max. Ca. 800 Rente 2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Erwerbsminderungsrente -

10 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 10 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Zuordnung in günstige Gruppe unabhängig vom Berufsstatus nimmt zu Einjährig kalkulierte Beiträge; evtl. nur für bestimmte kurze Zeit mit Option, danach ohne Gesundheitsprüfung in Normaltarif zu wechseln Kurze Versicherungsdauer mit Verlängerungsoption ohne Gesundheitsprüfung Optionen: Nachversicherung (ereignisbezogen, pauschal) Produktspezifisch (Verweisbarkeit, Beitragsanpassung § 163 VV) usw.) 2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Berufsunfähigkeitsrente -

11 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 11 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. 2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Berufsunfähigkeitsrente a)für x Jahre jährlich für ein Jahr kalkulierte Beiträge und damit steigend ab x + 1 Jahr konstante Beiträge b) von Anfang an konstante Beiträge gewünschte Versorgung a) b)

12 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 12 Diskontinuierliche Berufsbiographien Eingeschlagener Berufsweg hält selten bis zum Rentenalter Bei Akademikern überwiegend nicht risikorelevant Entgeltliche Beschäftigungsperioden wechseln mit Ausbildungszeiten Studium nach der Lehre Zweiter Bildungsweg Entwicklung der Risikosituation i.d.R. positiv Anforderungen an qualitative, stabile Arbeitsverhältnisse steigen; Markt für ungelernte Tätigkeiten nimmt zu Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. 3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?

13 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 13 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung Arbeitskräftemangel? 3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ? Demographischer Wandel: Prognose 2038

14 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 14 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Demographischer Wandel Zunehmende Lebensarbeitszeit : längere Versicherungs- und Leistungsdauern notwendig? Siehe aber VVG-BU-Definition: mehr als altersbedingter Kräfteverfall BU-Versicherungsschutz für längere VD/LD bezahlbar? Arbeitskräftemangel Kompensation der sinkenden Erwerbstätigenquote durch technischen Fortschritt möglich? oder zunehmende Belastung der verbleibenden Arbeitskräfte zwischen 20 und 45 ? höhere Schadenquoten für VU? 3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?

15 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 15 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. 3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ? - statistisch gesehen Gesamtbestand

16 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 16 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. 3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ? 2007 Gesamtbestand 2007: jährige

17 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 17 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung… Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?

18 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 18 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Risikoeinschätzung Wenige Frühschäden Berufliche Entwicklung eher in risikogünstige Tätigkeiten Versichertenbestand Langfristige Kundenbindung Beitrags-/Provisionssteigerung durch Folgegeschäft 3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ? Junge VN: Lebensgeist für Bestand und Geldbeutel

19 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 19 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Finanzierbarkeit für Kunden Beitragssicherheit für Kunden Leistungssicherheit für Kunden Lebensbegleitung 4. Swiss Life Strategie – leitende Prinzipien - Günstige Beiträge Stabile Beiträge Anerkennungsquote sehr gut Kein Papiertiger

20 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 20 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. 4. Swiss Life Strategie – Leistungssicherheit für Kunden Anerkennungsquote in % Jahr

21 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 21 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. 5. Die Leiden der jungen VN: (noch) nicht genutzte Chancen Der junge VN: Absicherungsbereitschaft der VN schlecht ausgeprägt Spezielle Sicherungslösungen am Markt begrenzt vorhanden Je später der Vertragsabschluß, desto eher Probleme bei Gesundheitsprüfung Sein Bedarf: möglichst geringe und stabile Beiträge während gesamter Versicherungsdauer bei hochwertigem Risikoschutz Anpassbarkeit an veränderten Bedarf ohne zu starke Einschränkungen bei Risikoprüfung

22 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 22 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Marktgesetze: (Kunden-)Knappheit erhöht den (Akquise-)preis Was man selbst versäumt, besorgt die Konkurrenz 5. Die Leiden der jungen VN: (noch) nicht genutzte Chancen

23 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 23 Anhang

24 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 24 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Andererseits: Insbesondere für handwerkliche Berufe Höchstversicherungsdauern (z.B. 40 Jahre) Schlußalterbegrenzungen (60, 65) 2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Berufsunfähigkeitsrente -

25 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 25 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Entscheidend beruflicher Status bei Vertragsabschluß Kinder/Schüler nur EU? Auch für Azubi/Studenten? Beitragsgünstig Kein Verweisungsproblem Evtl. Umstiegsmöglichkeit auf BU-Vorsorge ohne Gesundheitsprüfung innerhalb bestimmter Zeit 2. Welche Problemlösungen bietet der Markt? – Erwerbsunfähigkeit -

26 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 26 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Statistische Bestätigung? BU-Ursachen Anforderung an Risikoprüfung Höhe der versicherbaren Rente (Höchstgrenze) (Wirtschaftliche) Risikoprüfung besonders wichtig bei Nachversicherung Berufliche Einschätzung bei Vertragsschluss und im Leistungsfall 3. Junge VN eine günstige Berufsgruppe ?

27 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 27 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. 4. Swiss Life Strategie – Lebensbegleitung - Haftungsvermeidung Vermeidung unterlassener Beratung Vermeidung fehlerhafter Beratung Tatsächlicher Art Vom Kunden gefühlter fehlerhafter Beratung

28 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 28 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Nachversicherungsoptionen Ereignisbezogen Auch bei Karrieresprung Eingrenzung des subjektiven Risikos; aber keine Aushöhlung Umstieg auf reine Risikodeckung bei Finanzierungs- schwierigkeiten 4. Swiss Life Strategie – Lebensbegleitung -

29 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 29 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Einordnung in günstige Berufsgruppe Beitragsersparnis (EA 15): rd. 40 % Berufsgruppeneinordnung bei Vertragsabschluß gilt während gesamter Vertragsdauer Versicherungsdauer auf Schlußalter 67 möglich Qualitative Berufsunfähigkeitsvorsorge mit Verzicht auf abstrakte Verweisung 4. Swiss Life Strategie – Finanzierbarkeit für junge VN -

30 junge VN: Die Berufsunfähigkeitsvorsorge…/Swiss Life Deutschland/ Erich Holzner/ Charta-Messe Seite 30 Die Leiden des jungen VN: Die Berufsunfähigkeitsversicherung…. Verzicht auf Beitragsanpassung nach § 163 VVG Obergrenze ist der unveränderbare Bruttobeitrag Stabile Überschussbeteiligung dadurch auch weitgehend stabile Nettobeiträge Keine Erwerbsunfähigkeitsvorsorge, bestenfalls als Notlösung 4. Swiss Life Strategie – Beitragssicherheit


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