Kredite & Finanzierungen

Kredit KREDIT: Oberbegriff für sämtliche Formen des Ausleihungsgeschäftes Unterscheidung zwischen Darlehen und Kredit Darlehen: Realkontrakt = kommt erst bei Übergabe des Geldes zustande (ABG) Kredit: Konsensualkontrakt = bloße Willens-übereinkunft zur Vertragsbegründung (BWG)

Kreditvertrag = Auszahlung eines Kapitalbetrages gegen die Verpflichtung zur Rückzahlung und zur Verzinsung üblicher Kreditvertrag: allgemeine Bestimmungen des Vertragsrechtes konkrete Ausgestaltung des Vertrages durch die von der Bank vorgelegten Vertragsformulare Rechtsgrundlage: Allgemeine Geschäftsbedingungen der österreichischen Kreditinstitute

Kriterien zur Unterteilung Verschiedene Kriterien können zur Unterteilung Ausleihungen herangezogen werden: Laufzeit materielle Ausgestaltung Ausnützbarkeit Kreditnehmergruppen

Kreditnehmergruppen Unternehmen (Industrie, Handwerks-, Dienstleistungsbetriebe) Öffentliche Stellen (Bund, Länder, Gemeinden) Private Haushalte = Verbraucher: Verbraucher sind alle Kreditnehmer, bei denen das abgeschlossenen Geschäft nicht zum Betrieb ihres Unternehmens gehören (geregelt im BWG, KSchG, ABGB)

Arten von Krediten Kontokorrentkredit Verbraucher-/Privatkredit Hypothekarkredit von öffentlichen Stellen geförderter Kredit

Kontokorrentkredit Einräumung als Rahmen über das Konto wiederholt ausnützbar dient der Betriebsmittelfinanzierung (Umlaufvermögen: zB Finanzierung der Produktion) kann besichert oder unbesichert sein Kreditnehmer ist meist Firmenkunde Vereinbarung häufig in Schriftform

Verbraucher-/Privatkredit Standardisierter Privatkredit = Mengengeschäft Geldkredit, einmalig ausnützbar mittelfristig: Laufzeit 3 Jahre Besicherung: meist blanko (Persönlichkeitsprüfung des Kreditnehmers durch Credit Scoring, Haushaltsrechnung, Kreditkataster) Ehegatte muss normalerweise mit haften Vereinbarung in Schriftform (=> KSchG)

Arten von Verbraucherkrediten BARKREDIT: Standard-Finanzierungsform für Konsumgüter des gehobenen Bedarfs (zB. Wohnungseinrichtung, Elektrogeräte) oder Dienstleistungen (zB Urlaubsreisen) ANKAUFSKREDIT: Teilzahlungskreditfinanzierung für bestimmte Konsumgüter mit Eigentumsvorbehalt im Rahmen einer Kooperationsvereinbarung mit den Händlern (zB. Computer, Autos)

Verbraucherkredit-Vertrag Bestandteile des schriftlichen Vertrages: Anzahl, Höhe, Fälligkeitszeitpunkte der Raten Gesamtbelastung effektiver Jahreszinssatz Hinweis auf den Aushang (fiktiver Jahreszinssatz) Aushändigung einer in deutscher Sprache abgefassten Vertragsausfertigung bei Vertragsabschluss

Hypothekarkredit Investitionskredit (Liegenschaftskäufe, Hausbau) Hypothekarische Sicherstellung (Liegenschafts-pfandrecht -> Eintragung ins Grundbuch) Geldkredit, einmalig ausnützbar Laufzeit: langfristig 10-20 Jahre Kreditnehmer: Firmenkunden, Privatkunden Vereinbarung in Schriftform, Pfandbestellungsurkunden müssen dem höchst formalistischen Grundbuchsrecht entsprechen.

Hypothekarische Sicherstellung Grundbuch ist ein öffentliches Register mit allen Liegenschaften in Österreich (mit deren Eigentumsverhältnissen und Belastungen) Verpfändung einer Liegenschaft (Grundstück, Haus, Wohnung) als Sicherstellung für Ausleihungen - Hypothek genannt durch Eintragung ins Grundbuch Bank kann Liegenschaft versteigern lassen, um bei Zahlungsschwierigkeiten den Kredit aus dem Erlös abzudecken

Geförderte Kredite Öffentliche Hand nimmt verschiedene im öffentlichen Interesse gelegene Förderungszwecke wahr, zB: Förderung des Wohnbaus (Bausparkassen) Förderung der Sanierung von Wohnungen Förderung best. Wirtschaftszweige Förderung des Exports

Wichtigsten Arten der Förderung Einkommensteuergesetzliche Prämien für Bau-sparer -> Verbilligung der Refinanzierung für die Bausparkasse -> Weitergabe an Darlehensnehmer in Form von billigen Darlehenszinsen Annuitäten steuerlich gefördert als „Sonderausgaben“ (Errichtung neuen Wohnraums) Übernahme von Ausfallsbürgschaften durch öffentliche Stellen Annuitätenzuschuss (Wohnungsverbesserung)

Kreditfähigkeit =>Rechtliche Voraussetzung, Kreditverpflichtungen eingehen zu können: bis 14 Jahre: kein Kredit 17 bis 19 Jahre: Kredit nur in Ausnahmefällen ab 19 Jahren: voll kreditfähig notwendig: geregeltes Einkommen und Mindestbeschäftigungsdauer

Kreditwürdigkeit Eigenschaft eines Schuldners, die die Gewähr bietet, seinen Zahlungsverpflichtungen nachkommen zu können und zu wollen Bonitätsbeurteilung gibt Aufschluss über die Wahrscheinlichkeit, mit der ein Kreditnehmer das notwendigen Einkommen oder die Erträge erwirtschaften kann und somit die erforderliche Zahlungsbereitschaft gewährleistet ist

Die gängigsten Sicherheiten Gehaltsverpfändung (still oder offen) Kreditrestschuldversicherung bei Ableben Unfallversicherung Mitschuldner bzw. Bürge Sparbuchpfand Wertpapierpfand Immobilienpfand/Hypothek Zession (Abtretung von Forderungen)

Bürgschaft Gewöhnliche Bürgschaft: Gläubiger (Bank) erlangt Befriedigung für den Fall der Uneinbringlichkeit (nach Mahnung des Hauptschuldners, Klage nicht erforderlich) Selbstschuldnerische (Solidar-)Bürgschaft: Haftung als Bürge und Zahler. Der Gläubiger kann sich wahlweise an den Hauptschuldner oder den Bürgen wenden (häufigste Form)

Pfändbarkeit = Schlüssel jeder Kreditentscheidung bei mangelnder Zahlungsfähigkeit: Pfändung des Gehaltes bis auf das Existenzminimum Existenzminimum gesetzlich geregelt: trotz Pfändung soll Kreditnehmer seine Lebensweise in bescheidenerem Ausmaß beibehalten können Steigerungsbeträge gemäß Familienverhältnis: (Zahl der Kinder, Unterhaltsverpflichtungen als Alleinverdiener) --> Existenzminimum steigt = Pfändbarkeit sinkt = Kredit-Obergrenze sinkt!

Die wichtigsten Fragen Bin ich alt genug für einen Kredit? Wofür soll der Kredit verwendet werden? Wie hoch darf der Kredit bzw. wie hoch dürfen die monatlichen Rückzahlungsraten sein? Über welchen Zeitraum wird der Kredit voraussichtlich zurückgezahlt? Welche Sicherheiten kann ich anbieten?

Kredit heißt Vertrauen „credere“ (lat.) = glauben, vertrauen Kredit ist: Vertrauen in die Fähigkeit und Bereitschaft einer Person/Unternehmung, bestehende Verpflichtungen ordnungsgemäß zu begleichen das einer Person/Unternehmung kurz- oder langfristig zur Verfügung stehende Kapital ein gewährter Zahlungsaufschub (Stundung)

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