CYCLES

Kontaktdaten Projekt-Koordinator FH JOANNEUM Graz/Austria Gerhard Lechner gerhard.lechner@fh-joanneum.at Folge uns unter: https://www.facebook.com/cyclesEUproject/ http://cycles.fh-joanneum.at/info/

Modul 1: Grundlegendes Finanzwissen für den Alltag

Themenüberblick Bedeutung von Geld (E-learning) Bankkonto (persönlich) Sparbuch (persönlich) Bargeldlose Zahlungsmittel (persönlich) Leihe von Geld und Schulden (persönlich)

Einleitung Allgemeine Beschreibung des Moduls Dies ist das wichtigste Modul im Rahmen der grundlegenden Finanzbildung. Dieses Modul bildet zum Teil die Basis für die weiteren Module 2 und 3. Ziel dieses Moduls ist es, folgende Themen zu beleuchten: Grundlagen des Geldes, Bank- und Sparkonto, grundlegende und fortgeschrittene Methoden der bargeldlosen Zahlung und Bedingungen für und Berücksichtigungs-Kriterien bei der Kreditvergabe. Schließlich werden neue Zahlungsmethoden aufgezeigt (z.B. PayPal, …).

Themenüberblick Bedeutung von Geld (E-learning) Bankkonto (persönlich) Sparkonto (persönlich) Bargeldlose Zahlungsmittel (persönlich) Leihe von Geld und Schulden (persönlich)

Bankkonto Inhalte: Arten von Bankkonten Girokonto Überweisung via Internet Überziehung eines Kontos Weitere Vorteile eines Bankkontos

4 Kontoarten Geld zu einem bestimmten Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum sparen Geldabhebungen sind nicht möglich Konto, das rein zum Sparen dient Gewährt beliebiges Abheben und Einzahlen von Geld (täglich fällig) Auch gebundene Sparbücher denkbar. Grundlegendes Transaktions- konto Girokonto Irrelevant für private Haushalte  Arten von Bankkonten

Girokonten Die meisten Menschen haben ein oder zwei Einkommensquellen. Normalerweise fließt das Einkommen in ein Girokonto (erleichtert die Zuordnung der Geldflüsse) Alle Ausgaben (fix und variabel) werden von diesem Konto abgebucht.

Girokonten Mit einem Girokonto kann man Daueraufträge erstellen. Online Überweisungen erleichtern die Durchführung von Zahlungen.  Man kann Zeit sparen.

Girokonten Ein Bankkonto eröffnen Bevor man ein Konto eröffnet, muss man sich für eine Bank entscheiden. Um eine Entscheidung zu fällen, sollen folgende Fragen geklärt werden: Hat diese Bank eine nahe-gelegene Filiale? Wieviel betragen die monatlichen Gebühren? (Einige Online-Banken erheben keine Gebühren)

Girokonten Ein Bankkonto eröffnen Ein Jugendkonto darf ab einem Alter von 13 Jahren eröffnet werden. Aber: unter 18 Jahren bedarf es einer elterlichen Zustimmung. Die Bank erhält die persönlichen Bankdaten des Neukunden sowie eine Kopie des Passes und Adressnachweis oder Meldezettel. https://www.youtube.com/watch?v=uGs6CSlkc8Q https://www.youtube.com/watch?v=MFMaFtu86HE  Girokonten 12

Online Banking 13

Online Banking https://www.youtube.com/watch?v=uGs6CSlkc8Q https://www.youtube.com/watch?v=MFMaFtu86HE 14

Online Banking Vorteile des Online Bankings Achtung 24 Stunden/Tag abrufbar und verfügbar Schnell, einfach und praktisch Achtung Sicherheitsthemen Geheimhaltung von Login und Passwort ist wichtig https://www.youtube.com/watch?v=oADxUX4STjE 15

Online Banking Bessere Deals https://www.youtube.com/watch?v=oADxUX4STjE 16

Online Banking Geldüberweisungen mittels Online Banking Konto-Anmeldung mittels Login-Funktion Auswahl von Zahlung oder Überweisung Dateneingabe: Name der Firma oder Person, welche das Geld erhält IBAN und BIC (meistens benötigt man keinen BIC) Eingabe des Betrags Zahlungsbestätigung Überweisungsbestätigung mittels TAN (welcher an das Mobiltelefon gesendet wird) Fertig  https://www.youtube.com/watch?v=fTvzBsg8YjU https://www.youtube.com/watch?v=Iam8uywTEd4 17

Online Banking Wo finde ich meinen IBAN und BIC? Auf deiner Bankomatkarte Manchmal findet man den BIC auf der Rückseite der Bankomatkarte https://www.youtube.com/watch?v=fTvzBsg8YjU https://www.youtube.com/watch?v=Iam8uywTEd4  Internet Banking 18

Überziehung eines Kontos Definition: Die Überziehung eines Bankkontos bezeichnet das Überschreiten eines begrenzten Kreditrahmens für Zahlungen bei geringem Kontostand. Normalerweise setzt die Bank einen gewissen Rahmenbetrag fest. Dieser Betrag bezieht sich auf das regelmäßige Einkommen. Unterschied zum Kredit: Fixer Betrag, der mittels regelmäßiger Zahlungen rückbezahlt wird. https://www.youtube.com/watch?v=G_bXKqBSwY0 https://www.youtube.com/watch?v=R5ZhsReqIoM 19

Überziehung eines Kontos Wann muss das Konto überzogen werden? Wenn die Aufwendungen die Einnahmen übersteigen oder wenn es zur kurzfristigen Zahlung einer größeren Summe kommt (zum Beispiel: eine hohe Rechnung für eine Auto-Reparatur) Wann ist die Überziehung des Kontos keine Option? Bei Konsolidierungsschulden kann das Konto nicht überzogen werden. https://www.youtube.com/watch?v=G_bXKqBSwY0 https://www.youtube.com/watch?v=R5ZhsReqIoM 20

Überziehung eines Kontos Ist es einem jungen Menschen erlaubt, das Konto zu überziehen? Die Bank ist nicht verpflichtet die Überziehung des Kontos zu gewähren. Jede Bank hat eigene Regeln. Als Kunde ist es wichtig über diese Regelungen informiert zu sein. Ist man mit den Bank-Bedingungen nicht zufrieden sollte man nachfragen oder die Bank wechseln. Achtung… Wenn die Bedingungen bzgl. Überziehung des Kontos nicht geklärt sind, werden meist zusätzliche Gebühren für die Überziehung fällig. Werden die Regelungen nicht eingehalten, verringert sich die Kreditwürdigkeit. Durch die Überziehung erhöhen sich außerdem meist die Steuern. 21

Überziehung eines Kontos Vorteile bei der Überziehung eines Kontos Bietet eine flexible Kreditoption Ermöglicht Ausgaben bis zu einer gewissen Grenze Bei der Überziehung werden keine extra-Gebühren fällig (wie bei Kredit) Kein fixes Rückzahlungs-Prozedere https://www.youtube.com/watch?v=R5ZhsReqIoM https://www.youtube.com/watch?v=G3XjiPOG75U https://www.youtube.com/watch?v=tm6tjO4GlyA 22

Überziehung eines Kontos Zeitraum der Überziehung… Die Überziehung eines Kontos betrifft einen kurzfristigen Zeitraum (bis zu einem Jahr). Gibt es keine Möglichkeit die Schulden innerhalb dieses Zeitraums abzubauen, kann der überzogene Betrag mittelfristig zu einem Kredit umgewandelt werden. Zum Beispiel: Jemand überzieht sein Konto mit EUR 4.000 monatlich über ein Jahr hinweg. Sein Einkommen beträgt EUR 1.300 pro Monat. In diesem Fall lohnt sich ein Gespräch mit dem Bankberater, in welchem der überschrittene Betrag in einen Kredit umgewandelt wird. Dadurch erzielt man einen positiven Betrag auf dem Konto und zahlt den Kredit monatlich zurück. https://www.youtube.com/watch?v=G3XjiPOG75U  Überziehung des Kontos 23

Weitere Nutzungen… …eines Bankkontos Bankomatkarte Kreditkarte Online Banking 24

Weitere Nutzungen… …eines Bankkontos Bankomatkarte Um Rechnungen zu bezahlen, kann man Bargeld oder Online-Transfers nutzen. Mit einer Bankomatkarte klappt beides: Geld mittels Bankomatkarte abbuchen Geld am Bankomat abheben und einzahlen 25

Weitere Nutzungen… Verwendung einer Bankomatkarte am Bankomat Karte einführen PIN eingeben: Achte darauf, dass keiner deine PIN sieht Klicke auf Überweisung oder Geld-Abhebung: Am Bildschirm kann man den Betrag auswählen oder eingeben Stelle die Überweisung fertig  Weitere Vorteile eines Girokontos 26

Literaturverzeichnis Mishkin, F. S. (2013): The Economics of Money, Banking and Financial Markets, Ausgabe 10. Boston: Pearson Education Limited. Kapitel 3. Handa, J. (2009). Monetary Economics. Ausgabe 2. New York: Routledge. Kapitel 1. Samuelson, P.A./Nordhaus, W. D. (2010). Economics. Ausgabe 19. New York: McGraw Hill. Kapitel 23.

Themenüberblick Bedeutung von Geld (E-learning) Bankkonto (persönlich) Sparkonto (persönlich) Bargeldlose Zahlung (persönlich) Leihe von Geld und Schulden (persönlich)

Sparbuch INHALTE: Vorteile eines Sparkontos Arten von Sparkonten Eröffnung eines Sparkontos Verlust eines Sparkontos und Vergessen der PIN

Warum sparen? Was ist Reichtum? Reichtum ist definiert als Betrag, welcher einbehalten wird, nicht ausgegeben. Gibt man mehr Geld aus, als man verdient, wird man schnell Geldprobleme bekommen und die Kreditwürdigkeit wird schlechter.

Vorteile von Sparbüchern Wozu brauche ich ein Sparkonto? SICHERHEIT: Es ist sicherer das Geld innerhalb eines Sparkontos aufzubewahren als zu Hause. In einigen Ländern bleibt bei Bank-Insolvenz ein Sparbetrag erhalten (z.B. 100.000 EUR in Österreich). Nutzt man ein Sparkonto mit einem fixierten Zinssatz für einen bestimmten Zeitraum besteht kein Zinsschwankungs-Risiko. ZINSEN: Man bekommt mehr als man gibt. Boyce, S.2013. Teen Money Tips. New York: Smart Concept Books. https://www.oenb.at/docroot/risiko_ertrag/wissensboerse/factsheets-sparbuch.html Natürlich: Abhängig vom Zinssatz 31

Sparbücher und Zinsen Zinseszinsen Zinsen sind Zahlungen, die Banken an ihre Kunden für die Aufbewahrung des Geldes bezahlen. Zinseszinsen Zinseszinsen entwickeln sich ähnlich wie Pflanzen. Beim Anpflanzen ist die Pflanze klein. Mit der Zeit gedeiht sie. Zinseszinsen ähnlich: je länger man Geld am Sparbuch lässt, umso größer wird die Summe. Boyce, S.2013. Teen Money Tipps. New York: Smart Concept Books. 32

 Vorteile von Sparkonten Beim Geldsparen geht es nicht nur darum, wieviel man spart, es geht auch darum wann man mit dem Sparen beginnt. Es ist sinnvoll als Jugendlicher zu starten. “Ich beginne mit dem Sparen sobald ich eigenes Geld verdiene” ist oft nicht der richtige Leitsatz. Zinseszinsen Boyce, S.2013. Teen Money Tipps. New York: Smart Concept Books.  Vorteile von Sparkonten 33

Arten von Sparbüchern Basis Sparkonto Gebundenes Sparkonto Variable Zinssätze Man kann Geld jederzeit abheben Geld kann jederzeit eingezahlt werden Zinssätze sind niedrig Gebundenes Sparkonto Oft variable Zinsen Das Geld ist für bestimmte Zeit gebunden (z.B. für 2 Jahre). Je länger man sich bindet, umso höher sind die Zinsen. Kapital- Sparkonto Fixierte Zinsen Geld wird nur einmal einbezahlt. Die Zinssätze sind attraktiver als in anderen Arten von Sparkonten. https://www.konsument.at/geld-recht/sparbuecher-typen-im-vergleich?pn=4&showAll=y + ONLINE SPARKONTO 34

Arten von Sparbüchern Basis Sparkonto Gebundenes Sparkonto Kapital- Sparkonto + ONLINE SPARKONTEN Die Bedingungen für Sparkonten variieren von Bank zu Bank. Manchmal gibt es spezielle Bedingungen und Vorteile für Kinder und Jugendliche. Achtung: Die aktuellen Bedingungen zu prüfen ist hier nicht ausreichend. Die speziellen Kinder- und Jugendsparkonten werden ab einem gewissen Alter in reguläre Konten verwandelt. Somit sollten auch die Bedingungen bei der Umstellung abgeklärt werden. https://www.konsument.at/geld-recht/sparbuecher-typen-im-vergleich?pn=4&showAll=y 35

Abhängig von landes-spezifischen Arten von Sparbüchern 2 Inhabersparbuch (Überbringersparbuch) Jede Person, die ein Sparbuch hat und das Passwort kennt, kann Geld überweisen. Oft gibt es einen Maximal-Sparbetrag. In Österreich beträgt die Höchstsumme 15.000€ bei dieser Art des Sparens. Namenssparbuch Nur die Person, die das Konto eröffnet hat (und evtl. Verfügungsberechtigte), kann Zahlungen tätigen. Soll eine bestimmte Summe gespart werden wird diese oft innerhalb eines eingetragenen Sparkontos veranlagt. In Österreich kann man ab einem Betrag von 15.000€ ein eingetragenes Sparkonto eröffnen. Abhängig von landes-spezifischen Bedingungen 36

 Arten von Sparbüchern Online Sparbuch Das Online-Sparbuch läuft ausschließlich über das Internet. Es gibt oft höhere Zinssätze als bei Offline-Sparbüchern und so ein größeres Ertragspotenzial. Oft gibt es keine Mindesteinlage um ein Konto zu eröffnen. Viele stationäre Banken (mit Filialen) bieten auch Online-Sparbücher an. Es gibt aber auch Banken ohne Filialen, die nur Online-Produkte anbieten. https://www.investopedia.com/university/banking/banking7.asp  Arten von Sparbüchern 37

Ein Sparbuch eröffnen Was es VOR der Eröffnung zu beachten gilt: Definiere ein Sparziel (zum Beispiel das Einsparen einer bestimmten Summe für den Führerschein) Spardauer (zum Beispiel 2,5 oder 10 Jahre) Möchte man regelmäßig Beträge einsparen (zum Beispiel monatlich) oder einen bestimmten Betrag einmalig Fixe Zinssätze oder variierende Zinsen https://www.investopedia.com/university/banking/banking7.asp https://www.bankenrechner.at/files/files/Sparen_Info_NEU.pdf 38

Ein Sparbuch eröffnen Wo? OFFLINE ONLINE In einer Bankfiliale Möglicherweise benötigt man einen Termin - Nimm deinen Ausweis oder Pass mit ONLINE Jederzeit verfügbar Die Bank/Institution, die Online-Sparkonten anbietet, benötigt die Daten der Sparbucheröffner https://www.investopedia.com/university/banking/banking7.asp https://www.bankenrechner.at/files/files/Sparen_Info_NEU.pdf 39

 Eröffnung eines Sparkontos Ein Sparbuch eröffnen Vergleich von Zinsen und Bedingungen Zinsen und Bedingungen sind abhängig von der jeweiligen Bank. Vergleiche die Zinsen und Bedingungen und wähle dein ideal passendes Konto  hohe Zinsen und geringe Gebühren Das Internet bietet eine Übersicht über Werkzeuge, die beim Vergleichen helfen. Zum Beispiel: https://www.bankenrechner.at/ https://www.investopedia.com/university/banking/banking7.asp https://www.bankenrechner.at/files/files/Sparen_Info_NEU.pdf  Eröffnung eines Sparkontos 40

Kann in unterschiedlichen Ländern anders geregelt sein Was soll ich machen… …wenn ich mein Sparbuch verliere? Kontaktaufnahme mit der Bank und Polizei, um das Konto einzufrieren Während eines bestimmten Zeitraums (in Österreich 4 Wochen) besteht die Möglichkeit, dass man weiter nach dem Sparbuch sucht. Wird das Konto nicht aufgefunden und das Guthaben am Sparbuch liegt über einer Bagatellgrenze, muss man vor Gericht ziehen. Das Konto wird eingefroren und es könnten Gerichtsgebühren anfallen. Kann in unterschiedlichen Ländern anders geregelt sein https://www.kleinezeitung.at/wirtschaft/geld/4797356/OMBUDSMANN_Was-kann-ich-tun-wenn-ich-mein-Sparbuch-verliere 41

Was soll ich machen… …wenn ich mein Passwort vergessen habe? Empfehlung: Versuche dich an die Nummer oder andere Informationen deines Sparbuches zu erinnern. Jeder Hinweis könnte die Situation erleichtern. …wenn ich mein Passwort vergessen habe? Empfehlung: Unterschreibe das Antragsformular. Dadurch gibt die Bank das Passwort aus (Unterschrift wird überprüft). https://www.kleinezeitung.at/wirtschaft/geld/4797356/OMBUDSMANN_Was-kann-ich-tun-wenn-ich-mein-Sparbuch-verliere Schreibe dein Passwort nicht in das Sparbuch  Sparbuch verlieren und Passwort vergessen 42

Themenüberblick Bedeutung von Geld (E-learning) Bankkonto (persönlich) Sparkonto (persönlich) Bargeldloses Bezahlen (persönlich) Leihe von Geld und Schulden (persönlich)

Bargeldlose Zahlung Inhalte: Bankomatkarte Kreditkarte PayPal

Bankomatkarte Karte zum Bezahlen Beim Kauf wird die Summe vom Girokonto abgebucht https://www.thebalance.com/how-to-use-a-debit-card-315271 45

Bankomatkarte Bezahlung mit Bankomatkarte Bankomatkarten können fast überall verwendet werden, wo auch Kreditkarten zum Einsatz kommen. Die Bankomatkarte wird auf das Kartenlesegerät gehalten. Bei einem geringen Betrag muss keine PIN eingegeben werden. Bei einem Betrag über EUR 25 ist die Eingabe der PIN erforderlich. https://www.thebalance.com/how-to-use-a-debit-card-315271 46

Bankomatkarte Risiken bei der Nutzung einer Bankomatkarte: Die Bankomatkarte ist an das Girokonto geknüpft. Wird die Karte gestohlen, könnte der Dieb an das Konto gelangen. Diebstahl-Schutz wird gewährt sofern der Verlust bei der Bank gemeldet wird.  Bankomatkarte 47

Kreditkarte Eine Kreditkarte wird von einer Kreditkarten-Firma ausgestellt. Der Inhaber greift damit auf Geldmittel zurück. Kreditkarten verantwortungsbewusst verwenden Die Kreditkarte soll für kleine stationäre Käufe und Online-Shopping verwendet werden. Die Verbindlichkeiten schnellst möglich beglichen werden. Dies stärkt die Kreditwürdigkeit. https://www.wikihow.life/Use-a-Credit-Card 48

Kreditkarte Beantragung einer eigenen Kreditkarte Sollte man bisher keine Kreditkarte beantragt haben: Besuche deine Bank und frage, ob du eine Kreditkarte erhalten kannst. Kreditkarten werden an vertrauensvolle Kunden vergeben. Die Vergabe kommt darauf an wie lange der Antragsteller bereits Kunde ist und wieviel Geld sich auf dessen Konto befindet. Eine weitere Möglichkeit wäre ein Direktantrag bei VISA, Master Card oder American Express  finanzielle Verantwortung hinterlegen können https://www.wikihow.life/Use-a-Credit-Card 49

Kreditkarte Risiken bei Kreditkartennutzung: Die meisten Kreditkarten werden mit einer PIN gesichert. Aber: Die PIN-Eingabe ist nicht immer erforderlich. Manchmal genügt eine Unterschrift. Daher bedingt ein Kreditkarten-Diebstahl oder -Verlust einer Meldung bei der Kreditkarten-Firma. 50

Kreditkarte Wie man mit Kreditkarten online bezahlt: Wähle die Karte (z.B. VISA) Name des Karteninhabers Kartennummer Auslaufdatum Sicherheitscode Klicke „bezahlen der Bestellung“ 51

Kreditkarte Das ist ein Muster einer Mastercard: Oben rechts ist der Bankname angegeben. Die gelb umrandete Zahl zeigt die Kreditkartennummer. Darunter findet man den Gültigkeitszeitraum. Gültig bis einschließlich 06/15 bedeutet Juni 2015. Schließlich findet man den Namen des Karteninhabers. https://www.youtube.com/watch?v=-8D4j5CH8TA. The video shows how to pay with credit card on the internet. https://www.youtube.com/watch?v=Eh9kQdw_MV4. 52

Kreditkarte Auf der Rückseite der Kreditkarte: Hier findet man die Unterschrift des Inhabers und die Prüfnummer. https://www.youtube.com/watch?v=-8D4j5CH8TA. The video shows how to pay with credit card on the internet. https://www.youtube.com/watch?v=Eh9kQdw_MV4.  Kreditkarte 53

PayPal Wie man PayPal verwendet und Geld schickt und empfängt Für die Verwendung von PayPal braucht man eine E-Mail Adresse und die Anmeldung auf paypal.com Die E-Mail Adresse ist der Nutzername. Man braucht natürlich auch ein Passwort. Danach gibt man die Kontodaten ein. PayPal prüft diese Daten. PayPal kann auch ohne Prüfung genutzt werden. Aber es fallen bei Überweisungen Extra- Gebühren an. Hier gibt es auch Begrenzungen bzgl. der Summe. https://www.youtube.com/watch?v=oG93IfRBflQ Dieses Video zeigt wie PayPal funktioniert. 54

PayPal Zahlungsprozedere bei PayPal Verfügt man über PayPal: Eingabe der E-Mail Adresse und des Passworts. https://www.youtube.com/watch?v=oG93IfRBflQ Dieses Video zeigt wie PayPal funktioniert. 55

PayPal https://www.youtube.com/watch?v=yIiWoA35sxI. Man kann PayPal auch nutzen, wenn man kein Konto besitzt. Dieser Link wird dafür angeklickt. https://www.youtube.com/watch?v=yIiWoA35sxI. Dieses Video zeigt wie man mit PayPal bezahlt. 56

PayPal https://www.youtube.com/watch?v=yIiWoA35sxI. Die Kreditkarteninfos werden eingegeben. Die Kreditkarte wird via PayPal genutzt. https://www.youtube.com/watch?v=yIiWoA35sxI. Dieses Video zeigt wie man mit PayPal bezahlt.  PayPal 57

Literaturverzeichnis Mishkin, F. S. (2013): The Economics of Money, Banking and Financial Markets, Ausgabe 10. Boston: Pearson Education Limited. Kapitel 3. In den Regelungen von PayPal gibt es Links zu Youtube Videos und anderem Erklärungsmaterial . (Es gibt hier verschiedene Versionen je nach Muttersprache.)

themenüberblick Bedeutung von Geld (E-learning) Bankkonto (persönlich) Sparkonto (persönlich) Bargeldloses Bezahlen (persönlich) Leihe von Geld und Schulden (persönlich)

Geld leihen und Schulden INHALTE: Bedeutung von geliehenem Geld Kreditarten Zinssatzarten Kreditvergleich Bonitätsbeurteilung Leasing Kredit vs. Leasing Einnahmen-Ausgaben-Rechnung

Die Bedeutung von geliehenem Geld Wenn man mehr Geld braucht als man hat… Wahrscheinlich gibt es künftig die eine oder andere Situation, in der man mehr Geld braucht als man hat. Wenn Geld für einen wichtigen Gegenstand oder zur Erleichterung des Lebens benötigt wird, lohnt es sich, sich mit den möglichen Krediten und Darlehen, die zur Verfügung stehen und den möglichen Bedingungen vertraut zu machen. 61

Bester Weg, um das zu bekommen, was man will 1. Geld ansammeln 2. Bei ausreichend Geld folgt der Kauf Boyce, S.2013. Teen Money Tips. New York: Smart Concept Books. https://www.oenb.at/docroot/risiko_ertrag/wissensboerse/factsheets-sparbuch.html  Jedoch ist dies nicht das gängige Kaufmuster 62

Die Bedeutung von geliehenem Geld Das Sammeln von Bargeld könnte bedeuten, dass für einen Zeitraum von mehreren Jahren auf bestimmte Waren verzichtet werden müsste oder dass man mit teureren Ersatzleistungen substituieren müsste. Kredite erleichtern all diese Transaktionen, indem sie es den Haushalten ermöglichen, künftige regelmäßige Zuflüsse zur Bezahlung für heute getätigte Ausgaben zu verwenden. Die Bedeutung von geliehenem Geld Boyce, S.2013. Teen Money Tips. New York: Smart Concept Books. https://www.oenb.at/docroot/risiko_ertrag/wissensboerse/factsheets-sparbuch.html

Beispiele Man könnte auch den Bus nehmen oder mehr arbeiten, anstelle einen Autokauf mittels Kredit zu finanzieren. Man könnte warme Kleidung anziehen oder bei Verwandten unterkommen, wenn die Heizung ausfällt. Boyce, S.2013. Teen Money Tips. New York: Smart Concept Books. https://www.oenb.at/docroot/risiko_ertrag/wissensboerse/factsheets-sparbuch.html

Wirtschaftliche Bedeutung Das Kredit-Geschäft ist die klassische Funktion der Bank. Die Bank verwandelt die Einlagen der sparenden Person in Kredite (Laufzeit, Größen- und Risikotransformation) und verleiht Geld. Dies ist für die Entwicklung des Landes von Bedeutung. Finanzierung Privatpersonen Firmen Öffentlicher Dienst BANK Boyce, S.2013. Teen Money Tips. New York: Smart Concept Books. https://www.oenb.at/docroot/risiko_ertrag/wissensboerse/factsheets-sparbuch.html  Bedeutung von geliehenem Geld 65

Arten von Krediten Unbegrenzte Kredite Befristete Kredite Hypo Wiederkehrende Kredite Kann wiederholt für Käufe genutzt werden Gängigste Methode: Kreditkarte Befristete Kredite Einen bestimmten Kauf für einen begrenzten Zeitraum finanzieren. Beispiele: Hypotheken Auto-Kredite Jeder Kredit hat eine bestimmte Verwendung. Sie können hinsichtlich der Dauer und der Zinssätze variieren, auch bzgl. der Zahlungsfristen und anderer Variablen. Hypo https://www.oenb.at/docroot/risiko_ertrag/wissensboerse/factsheets-sparbuch.html https://www.help.gv.at/Portal.Node/hlpd/public/content/99/Seite.991595.html 66

Kreditarten INHALTE: Kontokorrentkredit Raten-Kredit Jährliche Amortisierung Gezielte Rückzahlung

Maximale Summe, die überzogen werden kann Kontokorrentkredit Gewährt das Abheben einer Summe vom eigenen Konto bis zu einer bestimmten Überziehungs-Grenze. Auf den Betrag, den man überzieht, entfallen Überzugs-Zinsen. Überziehungsgrenze: Maximale Summe, die überzogen werden kann Boyce, S.2013. Teen Money Tips. New York: Smart Concept Books. https://www.oenb.at/docroot/risiko_ertrag/wissensboerse/factsheets-sparbuch.html

Kontokorrentkredit Der Überziehungsrahmen kann… fixiert sein. dynamisch sein. Boyce, S.2013. Teen Money Tips. New York: Smart Concept Books. https://www.oenb.at/docroot/risiko_ertrag/wissensboerse/factsheets-sparbuch.html

% Kontokorrentkredit ZINSSATZ Wird täglich und auf Basis des überzogenen Betrags berechnet. Der Zinssatz wird am Monatsende abgezogen. % Boyce, S.2013. Teen Money Tips. New York: Smart Concept Books. https://www.oenb.at/docroot/risiko_ertrag/wissensboerse/factsheets-sparbuch.html

Kontokorrentkredit PARTNER Finanzielle Institution Individueller Kunde oder Firma  Beide Partner können Kreditgeber und Kreditnehmer sein. Dies ist abhängig vom Konto-Status. Gibt es einen Überschuss oder ein Minus? Boyce, S.2013. Teen Money Tips. New York: Smart Concept Books. https://www.oenb.at/docroot/risiko_ertrag/wissensboerse/factsheets-sparbuch.html

Kontokorrentkredit Sichere Konto-Überziehung Vermögenswerte als Sicherheit für die Bank Vermögenswerte sind Bankeinlagen, Eigentum oder Anteile. Stoppt die Bank den gesicherten Kontokorrentkredit und man kann die Schulden nicht begleichen, hat die Bank das Recht, die Vermögenswerte zu verkaufen. Sollten diese nicht ausreichend sein  Die Schuld bleibt aufrecht. Unsichere Konto-Überziehung keine Vermögenswerte als Sicherheit für die Bank Manchmal wird ein unsicherer Kredit nur bis zu einer gewissen Summe (3 oder 4-faches der monatlichen Verdienstsumme) gewährt. Darunter fällt der Kreditrahmen einer Kreditkarte und andere unsicheren Leihen. Boyce, S.2013. Teen Money Tips. New York: Smart Concept Books. https://www.oenb.at/docroot/risiko_ertrag/wissensboerse/factsheets-sparbuch.html

Die Gesamtzahlung ist nicht fixiert, sondern sinkt. Raten-Kredit Ein Kredit wird durch regelmäßige Teilzahlungen (Raten) zurückgezahlt, normalerweise monatlich. Die zurückzahlende Summe besteht aus zwei Teilen: Tilgung (konstant) Zinszahlung (sinkend) Die Gesamtzahlung ist nicht fixiert, sondern sinkt. http://www.iwk-verlag.de/Demo/BwLex/html/R/Ratentilgung.htm 73

Raten-Kredit INDIREKT DIREKT Dein Partner ist ein Finanzierungs-Institut (=direkter Kreditgeber) Ein direkter Kreditgeber sorgt für die Vergabe und Verwaltung des Kredits. Es gibt keine Zwischenstelle, nur dich und das Finanzierungs-Institut. INDIREKT Dein Partner ist ein Händler (=indirekter Kreditgeber). Indirekte Kreditgeber fungieren als Intermediäre zwischen Kreditgeber und Kreditnehmer. https://www.creditfaire.com/blog/difference-indirect-direct-lender/ 74

Indirekter Raten-Kredit Boyce, S.2013. Teen Money Tips. New York: Smart Concept Books. BEISPIEL 75

Die Gesamtzahlung bleibt konstant. Annuitätenkredit Die regelmäßigen Teilzahlungen sind gleichbleibend. Die zurückzahlende Summe besteht aus zwei Teilen: Tilgung (steigend) Zinszahlung (sinkend) Die Gesamtzahlung bleibt konstant. https://www.scientificpsychic.com/pubs/amortization-doc.html http://www.iwk-verlag.de/Demo/BwLex/html/A/Annuitaetentilgung.htm 76

Endfällige Tilgung Tilgung in der letzten Periode Regelmäßige Zinszahlungen https://www.scientificpsychic.com/pubs/amortization-doc.html http://www.iwk-verlag.de/Demo/BwLex/html/A/Annuitaetentilgung.htm  Kredit-Arten 77

Zinssatz-Arten Variabler Zinssatz Fixer Zinssatz Zinssatz ÄNDERT sich NICHT Weniger Risiko, keine Überraschungen Höherer Zinssatz Variabler Zinssatz Der Zinssatz kann sich je nach Markt erhöhen und verringern. Höheres Risiko, Unsicherheit Geringerer Zinssatz am Beginn Kombination: Nach einem bestimmten Zeitraum mit fixem Zinssatz passt sich der Zinssatz an den Markt an. https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/loan-options/#anchor_interest-rate_361de536a4acf8 78

Zinssatz-Arten Bevorzugt man langfristige sichere Information über die Kreditkosten, würde man den fixen Zinssatz präferieren.  Der Zinssatz bleibt gleich. % https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/loan-options/#anchor_interest-rate_361de536a4acf8 79

Zinssatz-Arten Ein variabler Zinssatz ist dann zu wählen, wenn man denkt, dass die Zinssätze fallen.  Fallen die Zinssätze, zahlt man weniger Zinsen.  ABER wenn die Zinsen steigen, muss man höhere Zinsen zahlen. https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/loan-options/#anchor_interest-rate_361de536a4acf8 %  Zinssatz-Arten 80

Laufzeit 30 years 15 years 5 years 2 years …. Die Laufzeit bezeichnet den Zeitraum, innerhalb welchem der Kredit zurückgezahlt wird. Diese Wahl beeinflusst: Die Höhe der Zahlung pro Periode/Monat (Tilgung + Zinsen) Den Zinssatz Wie hoch die über die Laufzeit des Kredites kumulierten Zinszahlungen sind. 5 years https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/loan-options/#anchor_loan-term_361c08846349fe 2 years …. 81

Laufzeit KURZFRISTIG LANGFRISTIG Höhere monatliche Zahlungen (bzw. Zahlung pro Periode) Niedrigere monatliche Zahlungen (bzw. Zahlung pro Periode) Normalerweise niedrigerer Zinssatz Normalerweise höherer Zinssatz Niedrigere Gesamtkosten Höhere Gesamtkosten https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/loan-options/#anchor_loan-term_361c08846349fe 82

Wahl eines Kredites SCHRITTE: Kreditangebote von unterschiedlichen Kreditgebern einholen. Kredite vergleichen und optimieren Kreditgeber und Kredit wählen https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/process/compare 83

Variierende landesspezifische Bedingungen Wahl eines Kredites SCHRITT 1: Kreditangebote von unterschiedlichen Kreditgebern einholen Kontaktiere verschiedene Kreditgeber und hole verschiedene Kreditangebote ein. Für den Kreditantrag werden wenige Schlüsseldaten benötigt: Name Einkommen Sozialversicherungsnummer Erwünschter Kreditbetrag https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/process/compare Variierende landesspezifische Bedingungen 84

Wahl eines Kredites SCHRITT 1: Kreditangebote von unterschiedlichen Kreditgebern einholen Hole dir gleichwertige Angebote ein, um beim Angebotsvergleich Äpfel mit Äpfel zu vergleichen. Du solltest dir bei der Angebotseinholung also schon Gedanken zu deinem Kredit und den Kreditkonditionen gemacht haben: Kreditart Zinssatzart (fixiert oder variabel) Laufzeit Kreditsumme https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/process/compare 85

Wahl eines Kredites SCHRITT 1: Kreditangebote von unterschiedlichen Kreditgebern einholen Sollte ein Kreditor andere Kredite vorschlagen, stelle Fragen! Möglicherweise kennt der Kreditor einen passenderen Kredit oder es gibt einen anderen Grund, warum dir der Kreditor ein anderes Produkt verkaufen möchte.  Frage gezielt, warum der Kreditor dieses Produkt für dich wählt. Frage auch konkret nach den Kreditangebot für deinen angedachten und den vom Kreditor vorgeschlagenen Kredit. So kann man die Risiko- und Kostenunterschiede erkennen. Treffe erst eine Entscheidung, wenn du absolute Sicherheit hast was die Vor- und Nachteile der beiden Kreditoptionen betrifft. https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/process/compare/request-multiple-loan-estimates/ 86

Wahl eines Kredites SCHRITT 2: Vergleiche und optimiere die Angebote Versichere dich, dass das vorgelegte Angebot der Kreditart und den Kreditkonditionen entspricht, die du mit dem Kreditberater besprochen hast. Gibt es Unstimmigkeiten  Kreditberater kontaktieren. - Das Kreditangebot zeigt die Bedingungen unter welchen der Kredit verliehen wird. Vor deiner Unterzeichnung hast du keine Pflichten gegenüber dem Kreditoren. https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/process/compare 87

Wahl eines Kredites SCHRITT 2: Vergleiche und optimiere die Angebote  Berücksichtige Verhandlungen Solltest du einen Kreditgeber bevorzugen, ein anderer macht dir jedoch ein besseres Angebot, lege dieses deinem Berater vor. Andere Angebote vorlegen zu können, ist oft ein guter Trumpf in der Verhandlung. https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/process/compare 88

Wahl eines Kredites SCHRITT 3: Wähle ein Kredit-Angebot Kontaktiere den gewählten Kreditor und ersuche um Fortsetzung des Kreditantrags. Sollte dir der Kreditgeber mehrere Angebote gemacht haben stelle klar, welches du wählst. Lass dir kurz die wichtigsten Bedingungen zusammenfassen und bestätigen. Signiere nie ein unausgefülltes Formular Wenn du einen Kreditantrag unterschreibst, bedeutet dies, dass du mit allen Bedingungen übereinstimmst. Daher unterzeichne nie ein unausgefülltes oder teilweise ausgefülltes Formular. Vergewissere dich, dass es keine freien Stellen im Antragstext gibt. https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/process/compare 89

Kredite vergleichen Homepages in Österreich:  Kredite vergleichen Es gibt Internetseiten anhand welcher sich Kredite vergleichen lassen. Homepages in Österreich: Kredit-Vergleich verschiedener Banken: https://durchblicker.at/kreditrechner?gclid=Cj0KCQiA8f_eBRDcARIsAEKwRGcWC-ll_bPX8FtdbUmEGWlQJkh_ckxdmbiTqTisEOAPNlxxDPvQnsIaAvwQEALw_wcB Kredit-Vergleich einer bestimmten Bank: https://www.raiffeisen.at/oesterreich/1171455185331250605_1171455322770204459_1175211758612277259-1034181781565721796-NA-30-NA.html https://www.bawagpsk.com/BAWAGPSK/PK/services/Rechner/277218/ueb-kreditrechnergross.html  Kredite vergleichen 90

Bonitätsbeurteilung Die Kreditwürdigkeit/die Bonität ist eine der wichtigsten Kriterien, wenn man sich Geld ausborgen möchte. Verschiedene Kreditoren  verschiedene Bonitäten Was ein Kreditor als „sehr gute Bonität“ bezeichnet, könnte ein anderer als „gute Bonität“ bezeichnen. http://www.citizensinformation.ie/en/money_and_tax/personal_finance/debt/credit_ratings.html https://www.credit.com/credit-scores/what-is-a-good-credit-score/ 91

Bonitätsbeurteilung Vergewissere dich, dass dein Rating „gut“ bleibt Hilfreich kann die Nachverfolgung der Bonität über einen Zeitraum sein. Achte darauf, Risiko-Faktoren zu meiden, zum Beispiel die Beeinträchtigung der Bonität durch hohe Schulden. Zahle fällige Kreditzahlungen fristgerecht. Halte die Schuldensumme niedrig. Berücksichtige deine Kreditanträge innerhalb kurzer Zeiträume. http://www.citizensinformation.ie/en/money_and_tax/personal_finance/debt/credit_ratings.html https://www.credit.com/credit-scores/what-is-a-good-credit-score/  Vergleich von Krediten 93

Leasing “Warum eine Kuh besitzen wenn man nur die Milch braucht?” - Donald B. Grant Die Idee des Leasings wurde durch diesen Leitsatz beeinflusst. Vergleich folgender Faktoren: Milch  Recht, einen Vermögenswert zu nutzen Kuh  der Vermögenswert selbst https://efinancemanagement.com/sources-of-finance/advantages-and-disadvantages-of-leasing 94

Leasing Vereinbarung zwischen dem Leasinggeber (Eigentümer des Vermögenswerts) und dem Leasingnehmer (Nutzer des Vermögenswerts) Der Leasinggeber erwirbt einen Vermögenswert für den Leasingnehmer und gestattet ihm die Nutzung. Der Leasingnehmer zahlt dem Leasinggeber in regelmäßigen Abständen Zahlungen, sogenannte Leasingraten oder Mindestleasingzahlungen (MLP). Ein Leasing ist kein Darlehen. Es gibt keine Zinssätze. https://efinancemanagement.com/sources-of-finance/advantages-and-disadvantages-of-leasing 95

Pflichten von Leasinggeber Leasingnehmer Güter in passenden Bedingungen vergeben Zahlungen einheben/empfangen Leasingnehmer Zahlungen leisten Entscheidung, ob der Vermögenswert nach Ablauf des Vertrags erworben wird https://efinancemanagement.com/sources-of-finance/advantages-and-disadvantages-of-leasing 96

Leasing Es gibt vier verschiedene Möglichkeiten nach Beendigung des Leasingvertrags. Der Vertrag wird dauerhaft oder für einen bestimmten Zeitraum verlängert. Der Vermögenswert geht an den Leasinggeber zurück. Der Vermögenswert geht an den Leasinggeber zurück und er verkauft ihn an Dritte. Der Leasinggeber verkauft an den Leasingnehmer. https://efinancemanagement.com/sources-of-finance/advantages-and-disadvantages-of-leasing 97

+ / - Vorteile Nachteile Ausgewogene Ausgaben: regelmäßige Zahlungen Vermögenswerte mit Qualität Keine Sorgen hinsichtlich Wertverlust Durch Garantien geschützt Nachteile Leasing-Zahlungen werden eher als Ausgaben gesehen anstelle Anschaffungsauszahlungen für Vermögenswerte. Kein Eigentum Möglicherweise teurer als der einmalige Kauf https://efinancemanagement.com/sources-of-finance/advantages-and-disadvantages-of-leasing https://www.nibusinessinfo.co.uk/content/advantages-and-disadvantages-renting-business-equipment https://www.thebalance.com/pros-and-cons-of-leasing-vs-buying-a-car-527145 98

Beispiel: Auto-Leasing Was versteht man unter Auto-Leasing? Wahl eines Fahrzeugs für einen vereinbarten Zeitraum (in der Regel zwischen zwei und fünf Jahre) Vollständige Wahlfreiheit bei Marke, Modell und Spezifikationen des Fahrzeugs Der Vertrag ist speziell auf den Kunden zugeschnitten, und zwar hinsichtlich der geschätzten jährlichen Kilometeranzahl, der Vertragsdauer und der Art und Weise, wie die Zahlungen strukturiert werden sollen. https://www.telegraph.co.uk/cars/driving-for-less/car-leasing-101/ 99

Beispiel: Auto-Leasing Was sind die Gesamtkosten? Die Gesamtkosten beim Leasing beruhen auf folgenden Kriterien: Wert des Autos (neu) Geschätzter Wert des Autos nach dem Leasing (Restwert) Jährliche Kilometerpauschale Leasingdauer Zusätzlich muss eine Vollkaskoversicherung bezahlt werden https://www.telegraph.co.uk/cars/driving-for-less/car-leasing-101/ 100

Beispiel: Auto-Leasing Wie funktioniert's? Hinterlegung einer Anzahlung: Anfangszahlung (in der Regel einige monatliche Raten) Es folgen fixe (monatliche) Zahlungen, die bis zum Vertragsende laufen. Die monatlichen Zahlungen sind tendenziell umso niedriger, je länger der Zeitraum ist. https://www.telegraph.co.uk/cars/driving-for-less/car-leasing-101/ 101

Beispiel: Auto-Leasing Ende des Leasings: Das Fahrzeug wird zurückgegeben und überprüft, die Zahlungen werden eingestellt, sodass ein anderes Auto gemietet werden kann. Wenn der vereinbarte Kilometerstand überschritten wird, gibt es normalerweise eine einfache Berechnung der € pro Kilometer, die bei der Rückgabe des Fahrzeugs bezahlt werden. https://www.telegraph.co.uk/cars/driving-for-less/car-leasing-101/  Leasing 102

Kredit oder Leasing Diskussion des Videos https://madisoncapital.com/about-leasing/loan-vs-lease/ https://www.youtube.com/watch?v=IA-mGZCccIc 103

Kredit oder Leasing Diskussion des Videos Eigentum Raten sind begrenzt Kein Eigentum Während der gesamten Leasing-Dauer gilt es, Raten zurückzuzahlen https://madisoncapital.com/about-leasing/loan-vs-lease/ 104

Kredit oder Leasing Diskussion des Videos > https://madisoncapital.com/about-leasing/loan-vs-lease/ Leasing-Raten Kreditraten 105

Kredit oder Leasing Diskussion des Videos https://madisoncapital.com/about-leasing/loan-vs-lease/ NORMALERWEISE: Kurzfristig: Leasing ist billiger Langfristig: Kredit ist billiger 106

Kredit oder Leasing Kredit Leasing Dauer Steuern Bedingungen Es kann Wochen dauern bis der Antrag vorbereitet und dem Kreditausschuss zur Prüfung vorgelegt wird. Genehmigungen werden oft am selben oder nächsten Tag ausgestellt. Steuern Mittels Leasing gibt es möglicherweise Steuer-Vorteile  abhängig vom jeweiligen Land! Bedingungen Banken sind eher weniger flexibel. Normalerweise wählt man die (Kauf-)Bedingungen selbst  flexibler https://madisoncapital.com/about-leasing/loan-vs-lease/

Immobilien, Ausrüstung, Inventar, Haus etc. Kredit oder Leasing Kredit Leasing Eigentum Kein Eigentum Sicherheiten Immobilien, Ausrüstung, Inventar, Haus etc. In vielen Fällen ist die einzige Sicherheit der Vermögenswert, den man least. https://madisoncapital.com/about-leasing/loan-vs-lease/  Kredit vs. Leasing

Überlege dir welche Kriterien für dich wichtig sind! Kredit oder Leasing Wofür soll man sich entscheiden? DAS HÄNGT VON DIR AB! Es gibt in beiden Fällen Vor- und Nachteile. Es ist nicht möglich, zu behaupten, dass Leasing immer die bessere Option wäre oder grundsätzlich ein Kredit vorzuziehen sei. Überlege dir welche Kriterien für dich wichtig sind! https://madisoncapital.com/about-leasing/loan-vs-lease/ 109

Einnahmen-Ausgaben Rechnung Wieviel Geld hast du für deinen Kredit/Leasing zur Verfügung (pro Monat)? Die Antwort zeigt die Einnahmen-Ausgaben Rechnung. 3 Schritte: Berechne deine Einnahmen Berechne deine Ausgaben Vergleiche die Einnahmen mit den Ausgaben https://www.immobilienscout24.at/ratgeber/finanzierung/hauskauf/wie-viel-haus-kann-ich-mir-leisten/einnahmen-ausgaben-rechnung.html 110

Einnahmen-Ausgaben Rechnung SCHRITT 1: Berechnung deiner Einnahmen Sammle Informationen über vergangene Einnahmen Unterscheide zwischen regelmäßigen und unregelmäßigen Zahlungen https://www.immobilienscout24.at/ratgeber/finanzierung/hauskauf/wie-viel-haus-kann-ich-mir-leisten/einnahmen-ausgaben-rechnung.html 111

Einnahmen-Ausgaben Rechnung SCHRITT 2: Berechnung der Ausgaben Informiere dich über vergangene Ausgaben Unterscheide zwischen regelmäßigen und unregelmäßigen Ausgaben Es ist wichtig, die Fixkosten zu kennen (pro Monat/pro Quartal) https://www.immobilienscout24.at/ratgeber/finanzierung/hauskauf/wie-viel-haus-kann-ich-mir-leisten/einnahmen-ausgaben-rechnung.html 112

Einnahmen-Ausgaben Rechnung SCHRITT 3: Vergleiche Einnahmen und Ausgaben Subtrahiere die Ausgaben von den Einnahmen Nun ergibt sich der Sparbetrag  maximale potenzielle Sparsumme für das Leasing o.a. Rückzahlungen Dazu kann man Excel, ein Notebook, ein App oder andere Rechnungshilfen verwenden. https://www.immobilienscout24.at/ratgeber/finanzierung/hauskauf/wie-viel-haus-kann-ich-mir-leisten/einnahmen-ausgaben-rechnung.html  Einnahmen-Ausgaben Rechnung 113

Literaturverzeichnis Books: Durkin, T. (2014). Consumer credit and the American economy (Financial Management Association survey and synthesis series). https://www.debt.org/credit/loans/ http://www.moneysense.gov.sg/understanding-financial-products/credit-and-loans/types-of- loans/overdraft.aspx http://www.iwk-verlag.de/Demo/BwLex/html/R/Ratentilgung.htm https://www.scientificpsychic.com/pubs/amortization-doc.html http://www.iwk-verlag.de/Demo/BwLex/html/A/Annuitaetentilgung.htm https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/process/compare https://www.consumerfinance.gov/owning-a-home/loan-options/#anchor_interest-rate_361de536a4acf8 https://madisoncapital.com/about-leasing/loan-vs-lease/ https://www.thebalance.com/pros-and-cons-of-leasing-vs-buying-a-car-527145 http://www.citizensinformation.ie/en/money_and_tax/personal_finance/debt/credit_ratings.html https://www.credit.com/credit-scores/what-is-a-good-credit-score/ https://www.creditfaire.com/blog/difference-indirect-direct-lender/ https://www.immobilienscout24.at/ratgeber/finanzierung/hauskauf/wie-viel-haus-kann-ich-mir- leisten/einnahmen-ausgaben-rechnung.html