Zahlungssysteme Denis Vollmar Fachbereich Informatik und Kommunikationssysteme Hochschule Merseburg (FH)

Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Hintergrund Definition Gliederung Einführung Hintergrund Definition Anforderung an Zahlungssysteme Klassifizierung Anhand der Größe der Beträge Anhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlung nach Online- und Offline- Zahlungssystemen Beispiele elektronische Zahlungssysteme Quellen

Was sind Zahlungssysteme? Anwendungsgebiete Hintergrund Was sind Zahlungssysteme? Anwendungsgebiete

Was sind Zahlungssysteme? Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Hintergrund Definition Anforderung an Zahlungssysteme Was sind Zahlungssysteme? Sind Infrastrukturen um Zahlungsmittel vom Zahlungspflichtigen zum Zahlungsempfänger zu übertragen Dazu Zählen: Tauschwaren Muscheln, Steine, Pflanzen, Früchte und Vieh Münz- und Papiergeld Buchgeld Schecks, Wechsel und Wertpapiere Wertkarten, Geldkarten und Kreditkarten

Anwendungsgebiete B2B Business to Business B2C Business to Customer Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Hintergrund Definition Anwendungsgebiete B2B Business to Business z.B. Autohändler und Zulieferer B2C Business to Customer z.B. Handel und Endverbraucher C2C Customer to Customer z.B. Handel zwischen Endverbraucher G2C Government to Customer z.B. behördliche Dienstleistung und Verbraucher (auch Handel)

elektronische Zahlungssysteme elektronisches Geld Definition elektronische Zahlungssysteme elektronisches Geld

elektronische Zahlungssysteme Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Hintergrund Definition Anforderung an Zahlungssysteme elektronische Zahlungssysteme Definition: Ein elektronisches Zahlungssystem ist ein System von Protokollen und Diensten, das es einem Käufer und einem Verkäufer gestattet, im Netz frei von Risiken finanzielle Zahlungsforderungen abzugleichen, ohne auf ein anderes Medium ausweichen zu müssen.

elektronisches Geld Definition: Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Hintergrund Definition Anforderung an Zahlungssysteme elektronisches Geld Definition: Elektronisches Geld beschreibt alle Verfahren mit denen es möglich ist oder möglich sein wird, durch das Internet Waren zu kaufen bzw. zu verkaufen. Dabei sollen Systeme, die auf Überweisungsaufträgen beruhen, ausdrücklich eingeschlossen werden, solange sie für einen normalen Kauf einfach genug zu handhaben sind. Der Aspekt, dass es sich nicht um Geld im volkswirtschaftlichen Sinne handelt wird dabei außer acht gelassen. Des weiteren werden Systeme, die nicht auf Überweisungsaufträgen basieren sondern lokal gespeicherte Informationen als Mittel der Wertaufbewahrung verwenden, als elektronisches Geld im engeren Sinne bezeichnet.

Anforderungen

Anforderungen Akzeptanz Einfache Benutzung Hohe Verfügbarkeit Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Hintergrund Definition Anforderung an Zahlungssysteme Anforderungen Akzeptanz obwohl elektronische Zahlungssysteme dafür gemacht sind, sind Sie die am wenigsten akzeptierte Erscheinungsform die Mehrheit der aktuellen Zahlungen im Internet erfolgt immer noch über das Nachnahmeverfahren Einfache Benutzung möglichst so einfach wie Bargeld Hohe Verfügbarkeit 24 Stunden am Tag, sieben Tage die Woche

Anforderungen Sicherheit Konvertierbarkeit Authentifizierung Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Hintergrund Definition Anforderung an Zahlungssysteme Anforderungen Sicherheit Authentifizierung Autorisierung Vertraulichkeit Zuverlässigkeit Geheimhaltung (vertrauliche Daten) Konvertierbarkeit das Verfahren sollte weltweit währungsunabhängig einsetzbar sein

Anforderungen Beachtung von Exportbestimmungen Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Hintergrund Definition Anforderung an Zahlungssysteme Anforderungen Beachtung von Exportbestimmungen Schützen gegen Diebstahl und Verlust, wie ein Bankkonto Fälschungssicherheit von Betrag, Währung, Absender und Empfänger gewährleisten das System sollte gegen Fehlleitungen gesichert sein

Anforderungen Rückerstattung Geringe Zusatzkosten Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Hintergrund Definition Anforderung an Zahlungssysteme Anforderungen Rückerstattung Stornierung von Zahlungen die bereits in das System integriert sind Geringe Zusatzkosten insbesondere bei geringen Rechnungsbeträgen Teilbarkeit (Diversibilität) freie Stückelung z.B. von 0,01 Cent bis 1 Mio. Euro keine Beschränkung auf nur eine Bank Anonymität der Käufer

Anforderungen Onlineüberprüfbarkeit der Zahlung Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Hintergrund Definition Anforderung an Zahlungssysteme Anforderungen Onlineüberprüfbarkeit der Zahlung schnell und Leistungsfähig Nahtlose Integration in das bisherige Zahlungsgeschäft von bereits verwendeten Soft- und Hardwarekomponenten um größere Investitionen zu vermeiden je nach Ware, sollte es mit unterschiedlichen Schwerpunkten funktionieren

Klassifizierung Anhand der Größe der Beträge Anhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlung nach Online- und Offline- Zahlungssystemen

Klassifizierung nach der Größe der Beträge Micropayment Macropayment

Micropayment Beträge zwischen 0,001 US$ und 5 US$ Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Anhand der Größe der Beträge Anhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlung nach Online- und Offline- Zahlungssystemen Micropayment Beträge zwischen 0,001 US$ und 5 US$ kommt zum Einsatz wo andere Zahlungssysteme (wie Kreditkarte) unrentabel sind der Gesamte Zahlungsablauf darf nicht zeitaufwendig, komplex und kostenintensiv sein Sicherheit wird nicht groß geschrieben es sind meist drei Parteien beteiligt: Kunde, Händler und ein Broker (i.d.R. die Bank) der Broker stellt das Bindeglied zwischen dem realen und dem elektronischen Geld dar

Micropayment pay-per-view wie z.B. Zeitungsartikel Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Anhand der Größe der Beträge Anhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlung nach Online- und Offline- Zahlungssystemen Micropayment Anwendungsbeispiele: pay-per-view wie z.B. Zeitungsartikel Informationen im allgemeinen Bilder Musik Software Spiele

Micropayment Beispiele für Micropayment-Systeme sind: GeldKarte Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Anhand der Größe der Beträge Anhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlung nach Online- und Offline- Zahlungssystemen Micropayment Beispiele für Micropayment-Systeme sind: GeldKarte GlobelID Millicent NetBill NetCash (NetBank) CyberCoin (CyberCash)

Macropayment Beträge zwischen 5 US$ und 500 US$ Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Anhand der Größe der Beträge Anhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlung nach Online- und Offline- Zahlungssystemen Macropayment Beträge zwischen 5 US$ und 500 US$ Sicherheitsmaßnahmen sind enorm wichtig aufwändige Verschlüsselungs-, Authentifizierungs- und Validierungsverfahren kommen zur Anwendung diese Verfahren verursachen hohe Eigenkosten Beispiele für Macropayment-Systeme sind: Scheckbasierte Verfahren Kreditkartenabwicklung

Klassifizierung nach tatsächlichem Zeitpunkt der Zahlung Post-Paid-Modell Pre-Paid-Modell Cash Modell

Post-Paid-Modell die Zahlung erfolgt nach dem Kauf Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Anhand der Größe der Beträge Anhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlung nach Online- und Offline- Zahlungssystemen Post-Paid-Modell die Zahlung erfolgt nach dem Kauf bei jeder Zahlung erfolgt eine Transaktion mit der Bank/Kreditkartenunternehmen Beispiel: ec Karten / Lastschriftverfahren

Pre-Paid-Modell die Zahlung erfolgt vor dem Kauf Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Anhand der Größe der Beträge Anhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlung nach Online- und Offline- Zahlungssystemen Pre-Paid-Modell die Zahlung erfolgt vor dem Kauf werden auch als Guthabenkarten bezeichnet Beispiele: Telefonkarten Geschenkkarten Mensa Karte

Cash Modell rein Software-basiertes Modell ohne spezielle Hardware Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Anhand der Größe der Beträge Anhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlung nach Online- und Offline- Zahlungssystemen Cash Modell rein Software-basiertes Modell ohne spezielle Hardware Daten sind auf der eigenen Festplatte gespeichert der Geldbetrag wird in eine Geldbörse transferiert (gekauft) und einzeln ausgegeben um Sicherheit und Anonymität zu gewährleisten werden blinde Signaturen verwendet

Klassifizierung nach Online- und Offline- Zahlungssystemen Online- Zahlverfahren Offline- Zahlverfahren

Online- Zahlverfahren Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Anhand der Größe der Beträge Anhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlung nach Online- und Offline- Zahlungssystemen Online- Zahlverfahren bei Transaktionen wird der Server des Institutes kontaktiert dieser nimmt die Authentifizierung und Autorisierung vor bestätigt oder lehnt die Zahlung ab

Offline- Zahlverfahren Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Anhand der Größe der Beträge Anhand des tatsächlichen Zeitpunktes der Bezahlung nach Online- und Offline- Zahlungssystemen Offline- Zahlverfahren es existiert keine Beteiligung von Dritten Problem hierbei ist die Verhinderung der mehrmaligen Ausgabe desselben Geldes

Beispiele für elektronische Zahlungssysteme elektronisches Geld elektronische Überweisung elektronische Schecks Smart Cards Kreditkarten

elektronisches Geld wird als vorausbezahltes Geldprodukt verstanden Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen elektronische Zahlungssysteme elektronisches Geld wird als vorausbezahltes Geldprodukt verstanden universell akzeptierte Währungseinheit wird oft nur bei kleineren Beträgen bis 200€ benutzt hat das Ziel, die spezifischen Einheiten des Bargelds abzubilden Münzen und Geldscheine werden als Dateien dargestellt Datensätze werden in Tokens verschlüsselt Tokens werden von der Bank ermittelt und vom Kunden gekauft Tokens werden bei der Bezahlung vom Zahlenden zum Empfänger transferiert

elektronisches Geld Beispiele: Ecash und DigiCash Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen elektronische Zahlungssysteme elektronisches Geld Beispiele: Ecash und DigiCash NetCash und CyberCash 1. Anforderung/Kauf von Tokens Bank des Kunden Kunde 2. Tokens 3. Token zur Bezahlung 5. Überweisung 4. Einreichen von Tokens Bank des Händlers Händler

elektronische Überweisung Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen elektronische Zahlungssysteme elektronische Überweisung Kunde kontaktiert seine Bank um den Überweisungsauftrag an den Händler zu erteilen Beispiel hierfür ist CheckFree Bank des Kunden Kunde 2. Zahlungs- anweisung 1.Zahlungs- aufforderung 3. Überweisung Händler Bank des Händlers 4. Benachrichtigung (Kontoauszug)

elektronische Schecks Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen elektronische Zahlungssysteme elektronische Schecks Vorteile: Kunde zu Kunde Überweisung ist möglich Nachteil: Transaktion ist nicht anonym Beispiel: www.NetBill.com Bank des Kunden Kunde 4. Anzeigen (Kontoauszug) 1.Zahlung per Scheck zusagen 3. Abgleichen Bank des Händlers Händler 2. Scheck einreichen

Smart Cards stellt eine Form des anonymen Bezahlens dar Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen elektronische Zahlungssysteme Smart Cards stellt eine Form des anonymen Bezahlens dar geringe Transaktionskosten eignet sich für Kleinstbeträge Bank des Kunden Kunde 3. Anzeigen (Kontoauszug) 2. Abgleichen Bank des Händlers Händler 1. Abbuchung veranlassen

Kreditkarten weltweit akzeptiert am weitesten verbreitetes System Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen elektronische Zahlungssysteme Kreditkarten weltweit akzeptiert am weitesten verbreitetes System hohe Transaktionskosten Bank des Kunden Kunde 5. Anzeigen (Kontoauszug) 4. Belasten 1.Zahlung per Kreditkarte veranlassen Kreditkarten-unternehmen 3. Gutschreiben 2. Einfordern Bank des Händlers Händler

Quellen Zahlungssysteme, E-Banking Alternative Zahlungssysteme Einführung Klassifizierung Beispiele Quellen Quellen Alternative Zahlungssysteme Klaus Schaefer ISBN: 3830029217 Zahlungssysteme, E-Banking Heinz Sauerburger ISBN: 3898641546 Gestaltungsempfehlung für neue Zahlungssysteme Martin Stumpf ISBN: 3899632958 Elektronische Zahlungssysteme Stephanie Kretschmar ISBN: 3865501206