BU. Das Potential zum wirtschaftlichen Zusatzerfolg. Lernbegleitung: GF Christian Brandstätter.

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1 BU. Das Potential zum wirtschaftlichen Zusatzerfolg. Lernbegleitung: GF Christian Brandstätter.

2 Pensionskonto ab Die staatliche Pension ein Auslaufmodell, oder ein unverzichtbarer Bestandteil der Alterssicherung ?“ VERSICHERTE GEBOREN AB 1. JÄNNER 1955 JEDES JAHR ZÄHLT UND FÜHRT ZU EINER (JAHRES) GUTSCHRIFT (SPARBUCHEFFEKT) GUTSCHRIFTEN WERDEN NACH ENTWICKLUNG DER LÖHNE UND GEHÄLTER AKTUALISIERT GESAMTGUTSCHRIFT: 14 = MONATLICHE PENSION ZUM REGELPENSIONSALTER BEAUSKUNFTUNG (AUCH ELEKTRONISCH) AB 1. JÄNNER 2008 VOR 30 JAHREN WEGFALLENDES ERWERBSEINKOMMEN, ERSETZEN UND LEBENSSTANDARD AUFRECHT ERHALTEN VOR 15 JAHREN WEGFALLENDES ERWERBSEINKOMMEN NACH MÖGLICHKEIT WEITGEHEND ERSETZEN HEUTE WEGFALLENDES ERWERBSEINKOMMEN ABHÄNGIG VON DER VERSICHERUNGSDAUER UND PENSIONSANTRITT ANNÄHERND ERSETZEN ZUKUNFT GUTSCHRIFT IM PERSÖNLICHEN PENSIONSKONTO IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

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5 Pensionsstände nach Pensionsarten. Dezember 2009.
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6 Pensionsstände nach Pensionsarten. Dezember 2009.
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7 EM-Renten. Anträge und Erledigungen von EM-Renten
Jahr Anträge Erledigungen Insgesamt Bewilligungen Ablehnungen Sonst. Erledig. 1996 39.729 2000 36.940 2002 36.648 2005 29.922 2008 19.822 Anzahl der EM-Rentenzugänge Jahr Insgesamt Männer Frauen 1996 2000 82.301 2002 73.304 2005 91.356 72.604 2008 88.023 74.816 Durchschn. Rentenzahlbeiträge Jahr Insgesamt West und Ausland Ost Männer Frauen 1996 690€ 783€ 568€ 685€ 559€ 2000 706€ 780€ 602€ 687€ 666€ 2002 658€ 716€ 585€ 641€ 642€ 2005 627€ 673€ 578€ 601€ 628€ 2008 599€ 562€ 567€ 597€ Stand: 11/2009 Quelle: Deutsche Rentenversicherung IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

8 EM-Renten. Durchschnittliches Zugangsalter bei EM-Rentenzugängen
Jahr Insgesamt West und Ausland Ost Männer Frauen 1996 51,9 53,3 51,3 49,3 49,4 2000 51,4 52,6 50,5 50,3 2002 50,4 51,5 49,6 49,9 48,9 2005 50,6 2008 50,1 50,7 49,5 Stand: 11/2009 Quelle: Deutsche Rentenversicherung Anspruchsfälle 2009 Anträge 76.137 Unselbständige 70.445 Selbständige 5.692 Ablehnung durch Sozialversicherung : 50 % 60 % davon Klagen die Sozialversicherung Ø Zugangsalter für Eigenpensionen MÄNNER 59,1 JAHRE FRAUEN 57,1 JAHRE IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

9 BU-Fälle nach Eintrittsalter.
Stand: 1997, Quelle: Continentale Lebensversicherung Stand , Quelle: Continentale Lebensversicherung IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

10 Ursachen Invaliditätspension.
Neuzuerkennungen 2009 Stand: Quelle:Sozialversicherung IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

11 Ursachen für eine Berufs- und Erwerbsunfähigkeit.
Quelle: Deutsche Rentenversicherung Bund, Rentenzugang 2009 IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

12 Ursachen für BU Fälle. Stand: 1997, Quelle: Continentale Lebensversicherung Stand , Quelle: Continentale Lebensversicherung IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

13 Pensionshöhen. Durchschnittliche Höhe der Invaliditäts- (Berufs- bzw.Erwerbsunfähigkeits)pensionen Berufsgruppe Pensionshöhe in Euro M + F Männer Frauen Durchschnitt 926 1.117 640 Arbeiter 879 1.023 593 Angestellte 1.153 1.463 834 Gewerbe 1.005 1.179 680 Bauern 672 958 462 Durchschnittliche Höhe der Alterspensionen Versicherungsträger Pensionshöhe in Euro M + F Männer Frauen DURCHSCHNITT 1.100 1.437 853 Arbeiter 809 1.064 608 Angestellte 1.382 1.865 1.089 Gewerbe 1.320 1.579 994 Bauern 738 1.027 542 Stand Dezember 2009 Quelle: Sozialversicherung IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

14 BU Pension nach ASVG. Netto-Entgelt p.m. Pension Versicherungsjahre 25
30 35 39J+8M 45 750 Berufsunfähigkeits-bzw. Invaliditätspension 254 304 355 402 456 900 365 426 483 548 1.050 371 446 520 589 668 1.200 459 550 642 727 825 1.350 541 650 758 859 975 Netto-Entgelt p.m. Pension Versicherungsjahre 25 30 35 39J+8M 45 2.250 Berufsunfähigkeits-bzw. Invaliditätspension 1.052 1.188 1.324 1.444 1.574 2.400 1.110 1.259 1.404 1.527 1.669 2.550 1.119 1.269 1.415 1.540 1.683 2.700 2.850 Quelle: Uniqa IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

15 Berufsunfähigkeits-bzw. Invaliditätspension
BU Pension nach ASVG. Netto-Entgelt p.m. Pension Versicherungsjahre 25 30 35 39J+8M 45 3.000 Berufsunfähigkeits-bzw. Invaliditätspension 1.119 1.269 1.415 1.540 1.683 3.150 3.300 Quelle: Uniqa IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

16 Der Kurier am 18. November 2009. Zitat: Sozialminister Rudolf Hundstorfer "Das staatliche Pensionssystem wird immer zur Existenzsicherung reichen. Dafür müssen die Zuschüsse zum Pensionssystem, die derzeit 5,2 % des Bruttoinlandsprodukts ausmachen, auch langfristig nicht wesentlich steigen. Das System steht nicht in Frage. Die Pensionshöhe wird sich ändern." Wer mehr als die Existenzabsicherung will, muss privat vorsorgen. Anzahl der Risiken IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

17 Berufsgruppe. Medizinische Risikoprüfung
Begrenzung der Versicherungs- oder Leistungsdauer möglich BU Risiko Berufssportler - Spezialversicherer Medizinische Risikoprüfung Der Gesundheitszustand der zu versichernden Person hat einen erheblichen Einfluß auf das zu übernehmende Berufsunfähigkeitsrisiko. Für eine korrekte Einschätzung des medizinischen Risikos muß die zu versichernde Person zahlreiche Gesundheitsfragen beantworten Gesundheitszustand  erheblichen Einfluß auf zu übernehmendes Risiko Besondere Berücksichtigung von Invalidisierunghäufigkeit - Vorerkrankungen Korrekte Einschätzung des medizinischen BU Risikos ist nur möglich bei ausreichender Kenntnis über den Gesundheitszustand. IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

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19 Kriterien. Medizinische Risikoprüfung.
Problematik Versicherungsmedizin Richtet sich nach Statistiken und Erfahrungen Praktischer Arzt Sieht den aktuellen Ist-Stand Annahmekriterien Ein BU Versicherer hat die Verantwortung, durch eine seriöse Annahmepolitik nachhaltig auch die Leistungen bringen zu können. Dabei ist zu beachten, möglichst nahe an der Wahrheit des Risikos zu liegen, möglichst viel Geschäft zu akquirieren, ohne sich jedoch Zeitbomben zu legen Medizinische Risikoprüfung Gesundheitsfragen im Antrag Je nach Rentenhöhe individuelle ärztliche Untersuchungen Art und Umfang der Untersuchungen legen die Unternehmen fest Kosten werden meist vom VU übernommen Bei vorhandenen Vorerkrankungen folgende Entscheidungsalternativen möglich: Risikozuschlag für das erhöhte BU-Risiko Leistungsausschluß Zurückstellung des Antrages (z.B. 2 Jahre) Ablehnung aus medizinischen Gründen Widersprüchliches Verhalten am Markt Forderung nach hohen Attestgrenzen Forderung nach Attest bei jedem Antrag BU sollte so abgeschlossen werden, daß im Schadensfall die Leistungen – privat und ggf. gesetzlich das Einkommen weitgehend ersetzen (Vermietung – Verpachtung – sonstige Einkommen) Finanziell sollte es für den VN attraktiver sein, nicht BU zu werden bzw. bei BU die Rückkehr ins Berufsleben anzustreben (subjektives Risiko) IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

20 USA: Relative Rentenhöhe als subjektives Risiko.
Anmerkungen: Versicherbare Höchstrenten BU sollte so abgeschlossen werden, daß im Schadensfall die Leistungen – privat und ggf. gesetzlich das Einkommen weitgehend ersetzen (Vermietung – Verpachtung – sonstige Einkommen) Finanziell sollte es für den VN attraktiver sein, nicht BU zu werden bzw. bei BU die Rückkehr ins Berufsleben anzustreben (subjektives Risiko) Individuelle Höchstrenten der jeweiligen Anbieter Üblicherweise 50-60% vom Bruttoeinkommen bzw % vom Nettoeinkommen Besonderheiten bei Hausfrauen/-männer, Schüler, Studenten, Beamte, Lehrlinge IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

21 Leistungen. Leistungsfall – Ablauf einer Prüfung
BU-Rente mtl ,-- Euro / LD 20 Jahre ,-- Euro Zahlungsvolumen ohne Leistungsdynamik Ablauf der Leistungsprüfung bei Berufsunfähigkeit Eingang des Leistungsantrags Unterlagen an VN: Fragebogen mit Schweigepflichtentbindungserklärung Rückgabe der ausgefüllten Unterlagen Auswertung der VN-Angaben zu Vorvertraglicher Anzeigepflicht Erkrankung Beruf Besteht ein gültiges Vertragsverhältnis? Medizinische und berufliche Prüfung: Mehrere Komponenten - sog. gedehnter Versicherungsfall Beurteilung der beruflichen Tätigkeit: Vorgefertigte Fragebögen Allgemeine Daten zu VN Fragen zum Gesundheitszustand Fragen zur Ausbildung und beruflicher Tätigkeit Erweiterte Fragen bei Selbständigen Beurteilung des Gesundheitszustands Prüfung der Verweisungsmöglichkeit Zeitlich befristete und unbefristete Leistungsanerkennung Nachprüfverfahren IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

22 Praxisbeispiele - Leistungsfall.
Ein 46- jähriger etwas ängstlich strukturierter Postbeamte, wird im Zuge von Umstrukturierungen von der Paketverwaltung zum Schalterdienst versetzt. Die Verantwortlichkeit für die Kassaführung stresst ihn so, daß er in einen Kreislauf von Angst, Schlaflosigkeit und Auslieferungsgefühlen versinkt. Nachdem bei seiner Frau, die eine besonders stützende Funktion für seine Persönlichkeit übernommen hatte, eine chronische Autoimmunerkrankung festgestellt wird, kommt es bei ihm zu einem Gesamtzusammenbruch , der eine 8- wöchige Stationierung auf einer neurologischen Abteilung nach sich zieht. Eine 42-jährige Trainerin im Schulungsbereich eines Großkonzerns, die bei der lang vorgesehenen Beförderung bedingt durch einen Vorstandswechsel übergangen worden ist und eine jüngere führungsunerfahrene Vorgesetzte bekommt, leidet zunehmend unter Schwierigkeiten sich für Ihre Arbeit zu motivieren. Sie verpaßt ihre Flüge, reagiert unbeherrscht in den von ihr moderierten Gruppen und leidet unter hartnäckigen Schlafstörungen. So kommt es zu einem Zimmerbrand, ausgelöst durch einen Adventkranz, bei dem sie mittelgradige Verbrennungen an einer Hand und an einem Oberschenkel erleidet und hospitalisiert werden muß. Bereits während des Spitalsaufenthalts treten massive Angst- sowie Versagensgefühle auf und sie findet keinen Wiedereinstieg in ihr Unternehmen. Eine 34-jährige Mutter zweier Kinder(4 und 6 Jahren), die vor ihrer Ehe als Hotelmanagerin tätig war und in finanziell gesicherte, allerdings äußerst konservative Kreise geheiratet hat, stößt mit ihrem Wunsch wieder Berufstätigkeit aufzunehmen auf taube Ohren bei ihrem Gatten, der sie in der Rolle der Mutter und Ehefrau sehen will. Sie ihrerseits fühlt sich von den beständigen Betreuungsanforderungen der Kinder überfordert und inhaltlich unausgefüllt. Obwohl sie ihre Kinder liebt, löst das mit Haus, Kind und Küche aufgespannte Betätigungsfeld eine nachhaltige Sinnkrise, Aushöhlungsgefühle und Minderwertigkeitsgefühle aus. Die einfachsten Haushaltstätigkeiten werden zunehmend anstrengend, die disziplinäre Situation mit den Kindern schwieriger. Es häufen sich Vorwürfe ihres Gatten, daß sie versagen würde. Ein Rückzugsverhalten zwischen den Gatten etabliert sich. Als sie durch Zufall entdeckt, daß ihr Gatte eine Affäre mit einer IHRER Freundinnen unterhält, kommt es zum Zusammenbruch. IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

23 Praxisbeispiele - Leistungsfall.
Ein 38-jähriger Einkaufschef eines Großkonzerns hat zunehmend das Gefühl die immer höheren Vorgaben seines Unternehmens nicht erfüllen zu können. Jedes Telefonat wird ihm zur Qual, jede Auslandsreise, die vor ihm liegt, erscheint ihm, der früher begeistert unterwegs war, zum Martyrium zu mutieren. Er entwickelt Flugangst und eine Herzneurose, gerät unter den Druck beides vor seiner Umwelt verbergen zu müssen, leidet unter chronischer Schlaflosigkeit und entwickelt in der Folge einen Alkoholabusus, um seine negativen Affekte entspannen zu können. Eine 32- jährige Krankenschwester einer Onkologie, kehrt nach der Karenz auf ihre Abteilung zurück. Ihr Mann unterstützt sie im Haushalt und in der Kinderversorgung kaum, da er zusätzlich zu seinem Job als Kraftfahrer, noch einer weiteren Zusatzbeschäftigung nachgeht, um das neue Haus der jungen Familie besser abzahlen zu können. Erwähnenswert dabei noch, daß er aus einer früheren Ehe zwei weitere Kinder zu alimentieren hat. Meine Patientin fühlt sich von ihren Kolleginnen nicht ausreichend unterstützt, da diese in der Dienstplanerstellung nicht bereit sind, ihren Wünschen vorrangig zu entsprechen, isoliert sich zu nehmend im Team, und fühlt sich nach 5 Jahren Babypause und Wiedereinstieg in den Beruf überfordert und von den Kollegen im Stich gelassen. Körperliche Erschöpfung, Unstimmigkeiten in der Paarbeziehung, und eine Serie von „Kleinerkrankungen“ ihrer beiden Kinder führen dazu, daß sie einzunehmendes Gefühl der Aushöhlung und Kraftlosigkeit erlebt. Nach einem weiteren halben Jahr und zweimaligen Magengeschwüren kommt es zum Zusammenbruch. Eine 43-jährige Finanzbeamtin, Finanzprüferin, mit geringer Teamintegration und hoher Selbstanforderung, entwickelt zunehmende Angstgefühle in Unternehmen als Prüferin aufzutreten. Immer wieder kehrende nächtliche Angstträume in denen sie die Feindseeligkeit, die ihr in der Prüfungssituation entgegen gebracht wird antizipiert, reduzieren nachhaltig ihre Schlafqualität. Zunehmende Selbstzweifel und das Gefühl mit den Kollegen nicht zu können sowie eine schwierige familiäre Situation mit einem pubertierenden Sohn verschärfen die Situation dramatisch. Das Gefühl von Überforderung und Nicht- entsprechen, sowie zehrender Kraftlosigkeit führen dazu, daß sie in ihrer Verzweiflung Unterlagen mit nach Hause nimmt, ursprünglich in der Absicht, dort weiter zu arbeiten, um sie dann in ihrem Geräteschuppen zu lagern. Nach 9 Monaten wird die Situation offenkundig und sie wird unter Disziplinaranklage gestellt! IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

24 Schadensbeispiel. Vertragsdaten: Berufsunfähigkeits-Versicherung, B1
VN/VP geb männlich Vertragsbeginn: Vertragsablauf: Vereinbarte Monatsrente bei Beginn: 1.000,-- EUR Beruf: Zweigstellen- bzw. Regionalbetreuer für Versicherungen und Banken Leistungsantrag: Antrag gestellt am Verlauf der Leistungsprüfung/ Krankheitsgeschichte: Keine Verletzung der vorvertraglichen Anzeigepflicht. Der Versicherte war an einem am erstmals diagnostizierten Lymphknotenkrebs erkrankt. Unter durchgeführter Chemotherapie bestand nachweislich Arbeitsunfähigkeit bis Nach kompletter Remission konnte die zuletzt ausgeübte Tätigkeit danach sofort wieder aufgenommen werden. Leistungsentscheidung/ aktueller Stand: Es erfolgte ein Leistungsanerkenntnis ab für den o.a. Zeitraum. Derzeit besteht der Vertrag wieder beitragspflichtig fort. IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

25 Schadensbeispiel. Vertragsdaten: Berufsunfähigkeits-Versicherung, B1
VN/VP geb , weiblich Vertragsbeginn: Vertragsablauf: Vereinbarte Monatsrente bei Beginn: EUR 500,-- Beruf: Packerin Leistungsantrag: Antrag gestellt am Verlauf der Leistungsprüfung/ Krankheitsgeschichte: Versicherungsantrag enthielt bei den Gesundheitsfragen keine Angaben zu Vorerkrankungen. Die Prüfung der vorvertraglichen Anzeigepflicht ergab, daß gefahrerhebliche Behandlungen und stationäre psychiatrische Aufenthalte einschließlich langjähriger Medikation bei Antragstellung verschwiegen wurden. Der Leistungsantrag wurde gestellt wegen einer schizoaffektiven Psychose.  Leistungsentscheidung/ aktueller Stand:  Die vorvertragliche Anzeigepflicht wurde schuldhaft verletzt. Deshalb wurde der Vertragsrücktritt erklärt. Gleichzeitig erfolgte die Leistungsablehnung, da ein ursächlicher Zusammenhang zwischen Anzeigepflichtverletzung und der zur geltend gemachten Berufsunfähigkeit führenden Erkrankung eindeutig bestand. IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

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39 Zielgruppe der BU. Jeder der von seiner Arbeitskraft abhängig ist!
Besonders wichtig ist die BU für: Schüler Hausfrauen/männer Studenten  Teilweise EU Klausel Anmerkungen: Erfahrungsgemäß Personen bis Alter 50 Selbständige und Freiberufler Vermeiden Sie Personen mit bestimmten Vorerkrankungen Künstlerischen Berufen Kumulrisiken Notwendige Einstellung für Besonderheiten Berufsrisiko Medizinisches Risiko insbesondere Vorerkrankungen Finanzielle Risikoprüfung Möglichkeit der langen Bearbeitungsdauer (teilweise nicht beeinflußbar) Rückfragen (mehrmalige) möglich bei Unvollständige Angaben z.B. Attesten IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

40 CAMPUS. Lernbegleitung.
Als Hilfe für Sie beim Eigenüberprüfen Ihres Lernfortschritte steht die QLS-Lernbegleitung für Sie 24-Stunden täglich online zur Verfügung. Nachdem Sie die Seite unter aufgerufen haben, loggen Sie sich bitte mittels "Benutzername" und "Passwort", das Sie mit dieser Lernunterlage bekommen haben, ein. IVVA CAMPUS - Wir sind Weiterbildung!

41 Wir haben uns ne Pause verdient..... oder ?!?
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