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Der richtige Weg zur eigenen Immobilie Eigentum planen, finanzieren und "leben" Michael Wachs, Sparkasse KölnBonn

Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie Was erwartet Sie heute? Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie a) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie? Die optimale Baufinanzierung a) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen? b) Möglichkeiten der staatlichen Förderung c) Finanzierungsbeispiel Ihre Fragen Herr Dr. Siemons / Frau Schwind

Wohnträume in Deutschland Ca. 80 % der Deutschen wünschen sich die eigene Immobilie Nur ca. 40 % haben sich diesen Traum erfüllt Deutschland hat damit eine der niedrigsten Wohneigentumsquoten in Europa! Herr Dieke Quelle: Empirica, Destatis, LBS Research/F.A.Z. Grafik Niebel, Einkommensdaten des Statistischen Bundesamtes I. Halbjahr 2011, Eigentumsquoten 2010, Zinsen I. Halbjahr 2011 - 4 - 4

Die Gründe für den Immobilienwunsch sind sehr vielfältig Unabhängigkeit vom Vermieter Inflationsschutz Unabhängigkeit von Mietsteigerungen Wertschaffung für nächste Generation (Kinder) Keine Kündigungsgefahr Freie Gestaltungsmöglichkeit der eigenen vier Wände Immobilie als Investitionsanlage (Vermögenswert) Immobilie als Altersvorsorge (Mietfreiheit) Herr Dieke

Jeder Mensch bezahlt in seinem Leben eine Immobilie Gesamte Mietleistungen in 40 Jahren 869 . 789 € 688 . 583 € 543 . 618 € 398 . 653 € 326 . 171 € Herr Dieke 450 € 550 € 750 € 950 € 1 . 200 € Quelle: Eigene Berechnungen bei einer angenommenen jährlichen Mietsteigerung von 2%.

Ein Immobilienerwerb zahlt sich langfristig auch auf der Vermögensseite für den Eigentümer aus Vermögensentwicklung Mieter/Eigentümer Herr Dieke

Das aktuelle Zinsniveau spricht für den Erwerb von Wohneigentum Historische Zinsentwicklung Herr Dieke Quelle: Deutsche Bundesbank

Die monatliche Rate sowie die gesamten Zinsen sind durch das gesunkene Zinsniveau vergleichsweise niedrig 1994 2012 Kreditbetrag 200.000 € Zinssatz 7,5 % 2,8 % Monatsrate ca. 1.420 € ca. 840 € Laufzeit ca. 29 Jahre Summe Zinsen 287.000 € 93.000 €   Herr Dieke

Nutzen Sie das niedrige Zinsniveau für eine schnelle Entschuldung und sparen Sie Zinsen 1994 2012 Kreditbetrag 200.000 € Zinssatz 7,5 % 2,8 % Monatsrate ca. 1.420 € Laufzeit ca. 29 Jahre ca. 14 Jahre Summe Zinsen 287.000 € 43.000 €   Herr Dieke

Tragbarkeit der monatlichen Rate Regelmäßiges Einkommen ./. fixe Belastungen z. B. Kfz-Finanzierung, Versicherungsprämie etc. verfügbares Einkommen ./. Lebenshaltungskosten z. B. Lebensmittel, Kleidung, Urlaub etc. Herr Copetti = Obergrenze für monatliche Objektkosten (Zins und Tilgung, Bewirtschaftungskosten)

Neben dem Kaufpreis für die Immobilie sind auch die Bau-/Kaufnebenkosten bei der Ermittlung des Finanzierungsbedarfs zu berücksichtigen Kaufpreis Sonderwünsche Renovierungskosten Kaufnebenkosten Maklercourtage 3,57 % Grunderwerbsteuer 5,00 % Notar-/ Gerichtskosten ca. 1,50 % ca. 10,07 % Umzugskosten, neue Einrichtung etc. Herr Copetti

Was erwartet Sie heute? Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie a) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie? Die optimale Baufinanzierung a) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen? b) Möglichkeiten der staatlichen Förderung c) Finanzierungsbeispiel III. Ihre Fragen Herr Copetti übergibt an Herrn Wachs

Plus Riester-Förderung Sparkassen-Baukredit Die Immobilienfinanzierung setzt sich aus der Kombination verschiedener Finanzierungsbausteine zusammen Eigenkapital/Eigenleistung Plus Riester-Förderung Bauspardarlehen Riester-Förderung Eigenkapital Sparkassen-Baukredit Bausparverträge/Lebensversicherungen Arbeitgeber-/Verwandtendarlehen S-Baukredite Öffentliche Mittel Öffentliche Förderprogramme Wohnungsbauförderung NRW Staatliche Förderung Wohnungsbauprämie Arbeitnehmersparzulage Wohnriester Herr Wachs

Immobilien- finanzierung Eine maßgeschneiderte Immobilienfinanzierung berücksichtigt eine Vielzahl von Faktoren Lebensstandard halten (mtl. Rate) Immobilien- finanzierung Sicherheit für die Familie Zinssicherheit Raten- absicherung Flexible Rückzahlung Einfache Abwicklung Staatliche Förderung Herr Wachs Steuervorteile nutzen

Was erwartet Sie heute? Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie a) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie? Die optimale Baufinanzierung a) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen? b) Möglichkeiten der staatlichen Förderung c) Finanzierungsbeispiel IV. Ihre Fragen Herr Wachs

Bauen, Kaufen, Modernisieren – Die Kreditanstalt für Wieder-aufbau (kfw) fördert Ihr Vorhaben im Hausbankverfahren Kurzübersicht Förderprogramme kfw Eine Vielzahl unterschiedlicher Förderprogramme wurde aufgelegt Fördervorhaben wird grundsätzlich über die jeweilige Hausbank abgewickelt In der Regel maximale Förderhöhen vorgegeben (50 - 75 T€) Wichtig: Zuerst der Antrag, dann die Investition! Bei Modernisierungen/Sanierungen ist im Regelfall die Begleitung durch einen anerkannten Sachverständigen erforderlich Weitere Informationen: ImmobilienCenter der Sparkasse KölnBonn Bauen Kaufen Altersgerecht Umbauen Energetisch Sanieren Herr Wachs Erneuerbare Energien

Wohnungsbauförderung des Landes NRW In den letzten Jahren wurde die Förderung allerdings stark reduziert Förderung von Neu- und Altbauten Förderung durch zinsgünstige/zinslose Darlehen Förderhöhe abhängig von Einkommen, Kinderzahl, Objektlage Antragstellung vor Baubeginn/Erwerb Vergabemöglichkeit abhängig von Einkommenshöhe Tragbarkeit der Belastung Herr Wachs Fachberater der Sparkasse KölnBonn begleiten Sie durch den "Förderdschungel" und bei der Antragstellung

Unter den staatlichen Förderungsmöglichkeiten erscheint "Wohn-Riester" für Personen mit Immobilienwunsch besonders attraktiv Rahmenbedingungen "Wohn-Riester" Herr Wachs

Die Einbindung der Riesterförderung in die Immobilien-finanzierung führt zu erheblichen Fördervorteilen Basisdaten der Beispielrechnung: Familie mit 2 Kindern (2006 u. 2009) ER (1980, EK p. a. = 50.000 €), SIE (1981, EK p. a. = 25.000 €) Finanzierungsbedarf: 250.000 € 139 424,83 € 98 667,41 € 67 479,89 € Herr Wachs Vorteile von Wohn-Riester... verkürzte Finanzierungsdauer und Spürbare Gesamtkostenersparnis durch Zulagen, Steuervorteile etc.

LBS-Riester-Bausparen bringt Sie günstiger ins eigene Heim Familie, 2 Kinder (geb. 2009 und geb. 2006), Bruttoeinkommen: Ehemann 50.000 €, Ehefrau 25.000 €, beide unmittelbar zulagenberechtigt, Sparzeit 10 Jahre, Kinderzulage bei der Mutter. Mtl. Sparrate von 415 € wird in allen Fällen unterstellt. Gesamtförderung 793 € p. a. zzgl. Steuervorteile, die zur Eigenkapital-bildung dienen. Die Eheleute haben jeweils einen eigenen Riestervertrag. Es gelten die gesetzlichen Fördervoraussetzungen. Herr Wachs Stand: 12/2011

Die Einbindung der Riesterförderung in die Immobilien-finanzierung führt zu erheblichen Fördervorteilen Basisdaten der Beispielrechnung: Single ohne Kinder ER (1980, EK p. a. = 50.000 €) Finanzierungsbedarf: 100.000 € 71 108,09 € 40 326,47 € 46 120,21 € Herr Wachs Vorteile von Wohn-Riester... verkürzte Finanzierungsdauer und spürbare Gesamtkostenersparnis durch Zulagen, Steuervorteile etc.

Was erwartet Sie heute? Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie a) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie? Die optimale Baufinanzierung a) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen? b) Möglichkeiten der staatlichen Förderung c) Finanzierungsbeispiel III. Ihre Fragen Herr Copetti übergibt an Herrn Dieke

Finanzierungsbeispiel Quartier Reiterstaffel Neues Stadtquartier für 1.000 Bewohner Zeitlose Architektur Pulsader Quartierspromenade Hochwertige Ausstattung 2-5-Zimmer-Wohnungen Autofreie, gestaltete Freiflächen Baubeginn erfolgt Herr Dieke - 24 - 24

Wohnungsbeispiel: Haus 2 Wohnung 4, 4-Zi-WE, 105,1 m², Kaufpreis 316 Herr Dieke - 25 - 25

Beispielrechnung für eine Eigentumswohnung in der Reiterstaffel Kaufpreis 316.900 € Maklercourtage 0 €* Grunderwerbsteuer 15.845 € Notar- und Gerichtskosten 4.754 € Gesamtkosten 337.499 € Herr Wachs * Reiterstaffel ohne Maklercourtage – ansonsten i. d. R. 3,57 % vom Kaufpreis

So kann Ihre Finanzierung aussehen 337.499,-- 52.499,-- 285.000,-- 80.000,-- 2,65 2,7 15 15634 356,67 155.000,-- 3,0 1 10 516,67 50.000,-- 2,6 1,83 10 2,63 124 184,72 285.000,-- p.a. 793,-- p.M. 66,-- 1.016,06 66,00 --- 950,06 Herr Wachs

So kann Ihre Finanzierung aussehen Darlehen ohne Riester-Förderung Darlehen mit LBS-Riester-Bausparren Darlehenssumme: 80.000,00 € Ihre mtl. Raten (1. bis 10. Jahr): 448,79 € 480,00 € abzgl. Steuervorteil: 31,20 € mtl. Nettoaufwand (1. bis 10. Jahr): 448,80 € 51,81 € mtl. Nettoaufwand (ab 11. Jahr): 428,18 € 428,19 € Gesamtlaufzeit (gerundet): 24 Jahre 18 Jahre Gesamtkosten: (*1) 43.029,21 € 28.640,59 € - Riester-Zulagen: - 12.996,00 € - Steuerersparnis: - 8.640,25 € - Zinsen aus freier Liquidität: (*2) - 6.507,44 € + Riester-Steuer: + 14.626,80 € Gesamtkosten (mit Wohn-Riester): 15.113,70 € Ihr Wohn-Riester-Vorteil: 27.915,51 € Herr Wachs (*1) Gesamtkosten ohne Tilgung. Anfallende Abschlussgebühren, Servicepauschalen und Sollzinsen wurden mit den enthaltenen Guthabenzinsen verrechnet. (*2) Berechnet bis zum 68. Lebensjahr

Gute Zeit für den Erwerb einer Immobilie Aktuell historisch niedrige Zinsen Optimale staatliche Dreifach-Förderung Sparkasse KölnBonn Ihre Fragen Herr Copetti