S Sparkasse KölnBonn Herzlich willkommen 1.

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1 S Sparkasse KölnBonn Herzlich willkommen 1

2 Der richtige Weg zur eigenen Immobilie
Eigentum planen, finanzieren und "leben" Michael Wachs, Sparkasse KölnBonn

3 Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie
Was erwartet Sie heute? Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie a) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie? Die optimale Baufinanzierung a) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen? b) Möglichkeiten der staatlichen Förderung c) Finanzierungsbeispiel Ihre Fragen Herr Dr. Siemons / Frau Schwind

4 Wohnträume in Deutschland
Ca. 80 % der Deutschen wünschen sich die eigene Immobilie Nur ca. 40 % haben sich diesen Traum erfüllt Deutschland hat damit eine der niedrigsten Wohneigentumsquoten in Europa! Herr Dieke Quelle: Empirica, Destatis, LBS Research/F.A.Z. Grafik Niebel, Einkommensdaten des Statistischen Bundesamtes I. Halbjahr 2011, Eigentumsquoten 2010, Zinsen I. Halbjahr 2011 - 4 - 4

5 Die Gründe für den Immobilienwunsch sind sehr vielfältig
Unabhängigkeit vom Vermieter Inflationsschutz Unabhängigkeit von Mietsteigerungen Wertschaffung für nächste Generation (Kinder) Keine Kündigungsgefahr Freie Gestaltungsmöglichkeit der eigenen vier Wände Immobilie als Investitionsanlage (Vermögenswert) Immobilie als Altersvorsorge (Mietfreiheit) Herr Dieke

6 Jeder Mensch bezahlt in seinem Leben eine Immobilie
Gesamte Mietleistungen in 40 Jahren 869 . 789 € 688 . 583 € 543 . 618 € 398 . 653 € 326 . 171 € Herr Dieke 450 € 550 € 750 € 950 € 1 . 200 € Quelle: Eigene Berechnungen bei einer angenommenen jährlichen Mietsteigerung von 2%.

7 Ein Immobilienerwerb zahlt sich langfristig auch auf der Vermögensseite für den Eigentümer aus
Vermögensentwicklung Mieter/Eigentümer Herr Dieke

8 Das aktuelle Zinsniveau spricht für den Erwerb von Wohneigentum
Historische Zinsentwicklung Herr Dieke Quelle: Deutsche Bundesbank

9 Die monatliche Rate sowie die gesamten Zinsen sind durch das gesunkene Zinsniveau vergleichsweise niedrig 1994 2012 Kreditbetrag € Zinssatz 7,5 % 2,8 % Monatsrate ca € ca. 840 € Laufzeit ca. 29 Jahre Summe Zinsen € €   Herr Dieke

10 Nutzen Sie das niedrige Zinsniveau für eine schnelle Entschuldung und sparen Sie Zinsen
1994 2012 Kreditbetrag € Zinssatz 7,5 % 2,8 % Monatsrate ca € Laufzeit ca. 29 Jahre ca. 14 Jahre Summe Zinsen € €   Herr Dieke

11 Tragbarkeit der monatlichen Rate
Regelmäßiges Einkommen ./. fixe Belastungen z. B. Kfz-Finanzierung, Versicherungsprämie etc. verfügbares Einkommen ./. Lebenshaltungskosten z. B. Lebensmittel, Kleidung, Urlaub etc. Herr Copetti = Obergrenze für monatliche Objektkosten (Zins und Tilgung, Bewirtschaftungskosten)

12 Neben dem Kaufpreis für die Immobilie sind auch die Bau-/Kaufnebenkosten bei der Ermittlung des Finanzierungsbedarfs zu berücksichtigen Kaufpreis Sonderwünsche Renovierungskosten Kaufnebenkosten Maklercourtage 3,57 % Grunderwerbsteuer 5,00 % Notar-/ Gerichtskosten ca. 1,50 % ca. 10,07 % Umzugskosten, neue Einrichtung etc. Herr Copetti

13 Was erwartet Sie heute? Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie
a) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie? Die optimale Baufinanzierung a) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen? b) Möglichkeiten der staatlichen Förderung c) Finanzierungsbeispiel III. Ihre Fragen Herr Copetti übergibt an Herrn Wachs

14 Plus Riester-Förderung Sparkassen-Baukredit
Die Immobilienfinanzierung setzt sich aus der Kombination verschiedener Finanzierungsbausteine zusammen Eigenkapital/Eigenleistung Plus Riester-Förderung Bauspardarlehen Riester-Förderung Eigenkapital Sparkassen-Baukredit Bausparverträge/Lebensversicherungen Arbeitgeber-/Verwandtendarlehen S-Baukredite Öffentliche Mittel Öffentliche Förderprogramme Wohnungsbauförderung NRW Staatliche Förderung Wohnungsbauprämie Arbeitnehmersparzulage Wohnriester Herr Wachs

15 Immobilien- finanzierung
Eine maßgeschneiderte Immobilienfinanzierung berücksichtigt eine Vielzahl von Faktoren Lebensstandard halten (mtl. Rate) Immobilien- finanzierung Sicherheit für die Familie Zinssicherheit Raten- absicherung Flexible Rückzahlung Einfache Abwicklung Staatliche Förderung Herr Wachs Steuervorteile nutzen

16 Was erwartet Sie heute? Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie
a) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie? Die optimale Baufinanzierung a) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen? b) Möglichkeiten der staatlichen Förderung c) Finanzierungsbeispiel IV. Ihre Fragen Herr Wachs

17 Bauen, Kaufen, Modernisieren – Die Kreditanstalt für Wieder-aufbau (kfw) fördert Ihr Vorhaben im Hausbankverfahren Kurzübersicht Förderprogramme kfw Eine Vielzahl unterschiedlicher Förderprogramme wurde aufgelegt Fördervorhaben wird grundsätzlich über die jeweilige Hausbank abgewickelt In der Regel maximale Förderhöhen vorgegeben ( T€) Wichtig: Zuerst der Antrag, dann die Investition! Bei Modernisierungen/Sanierungen ist im Regelfall die Begleitung durch einen anerkannten Sachverständigen erforderlich Weitere Informationen: ImmobilienCenter der Sparkasse KölnBonn Bauen Kaufen Altersgerecht Umbauen Energetisch Sanieren Herr Wachs Erneuerbare Energien

18 Wohnungsbauförderung des Landes NRW
In den letzten Jahren wurde die Förderung allerdings stark reduziert Förderung von Neu- und Altbauten Förderung durch zinsgünstige/zinslose Darlehen Förderhöhe abhängig von Einkommen, Kinderzahl, Objektlage Antragstellung vor Baubeginn/Erwerb Vergabemöglichkeit abhängig von Einkommenshöhe Tragbarkeit der Belastung Herr Wachs Fachberater der Sparkasse KölnBonn begleiten Sie durch den "Förderdschungel" und bei der Antragstellung

19 Unter den staatlichen Förderungsmöglichkeiten erscheint "Wohn-Riester" für Personen mit Immobilienwunsch besonders attraktiv Rahmenbedingungen "Wohn-Riester" Herr Wachs

20 Die Einbindung der Riesterförderung in die Immobilien-finanzierung führt zu erheblichen Fördervorteilen Basisdaten der Beispielrechnung: Familie mit 2 Kindern (2006 u. 2009) ER (1980, EK p. a. = €), SIE (1981, EK p. a. = €) Finanzierungsbedarf: € ,83 € ,41 € 67 479,89 € Herr Wachs Vorteile von Wohn-Riester... verkürzte Finanzierungsdauer und Spürbare Gesamtkostenersparnis durch Zulagen, Steuervorteile etc.

21 LBS-Riester-Bausparen bringt Sie günstiger ins eigene Heim
Familie, 2 Kinder (geb und geb. 2006), Bruttoeinkommen: Ehemann €, Ehefrau €, beide unmittelbar zulagenberechtigt, Sparzeit 10 Jahre, Kinderzulage bei der Mutter. Mtl. Sparrate von 415 € wird in allen Fällen unterstellt. Gesamtförderung 793 € p. a. zzgl. Steuervorteile, die zur Eigenkapital-bildung dienen. Die Eheleute haben jeweils einen eigenen Riestervertrag. Es gelten die gesetzlichen Fördervoraussetzungen. Herr Wachs Stand: 12/2011

22 Die Einbindung der Riesterförderung in die Immobilien-finanzierung führt zu erheblichen Fördervorteilen Basisdaten der Beispielrechnung: Single ohne Kinder ER (1980, EK p. a. = €) Finanzierungsbedarf: € 71 108,09 € ,47 € 46 120,21 € Herr Wachs Vorteile von Wohn-Riester... verkürzte Finanzierungsdauer und spürbare Gesamtkostenersparnis durch Zulagen, Steuervorteile etc.

23 Was erwartet Sie heute? Wichtige Aspekte beim Kauf einer Immobilie
a) Was spricht für den Erwerb einer Immobilie? Die optimale Baufinanzierung a) Welche Bausteine sind bei einer maßgeschneiderten Baufinanzierung zu berücksichtigen? b) Möglichkeiten der staatlichen Förderung c) Finanzierungsbeispiel III. Ihre Fragen Herr Copetti übergibt an Herrn Dieke

24 Finanzierungsbeispiel Quartier Reiterstaffel
Neues Stadtquartier für Bewohner Zeitlose Architektur Pulsader Quartierspromenade Hochwertige Ausstattung 2-5-Zimmer-Wohnungen Autofreie, gestaltete Freiflächen Baubeginn erfolgt Herr Dieke - 24 - 24

25 Wohnungsbeispiel: Haus 2 Wohnung 4, 4-Zi-WE, 105,1 m², Kaufpreis 316
Herr Dieke - 25 - 25

26 Beispielrechnung für eine Eigentumswohnung in der Reiterstaffel
Kaufpreis € Maklercourtage 0 €* Grunderwerbsteuer € Notar- und Gerichtskosten 4.754 € Gesamtkosten € Herr Wachs * Reiterstaffel ohne Maklercourtage – ansonsten i. d. R. 3,57 % vom Kaufpreis

27 So kann Ihre Finanzierung aussehen
,-- 52.499,-- ,-- 80.000,-- 2,65 2,7 15 15634 356,67 ,-- 3,0 1 10 516,67 50.000,-- 2,6 1,83 10 2,63 124 184,72 ,-- p.a. 793,-- p.M. 66,-- 1.016,06 66,00 --- 950,06 Herr Wachs

28 So kann Ihre Finanzierung aussehen
Darlehen ohne Riester-Förderung Darlehen mit LBS-Riester-Bausparren Darlehenssumme: 80.000,00 € Ihre mtl. Raten (1. bis 10. Jahr): 448,79 € 480,00 € abzgl. Steuervorteil: 31,20 € mtl. Nettoaufwand (1. bis 10. Jahr): 448,80 € 51,81 € mtl. Nettoaufwand (ab 11. Jahr): 428,18 € 428,19 € Gesamtlaufzeit (gerundet): 24 Jahre 18 Jahre Gesamtkosten: (*1) 43.029,21 € 28.640,59 € - Riester-Zulagen: ,00 € - Steuerersparnis: ,25 € - Zinsen aus freier Liquidität: (*2) ,44 € + Riester-Steuer: ,80 € Gesamtkosten (mit Wohn-Riester): 15.113,70 € Ihr Wohn-Riester-Vorteil: 27.915,51 € Herr Wachs (*1) Gesamtkosten ohne Tilgung. Anfallende Abschlussgebühren, Servicepauschalen und Sollzinsen wurden mit den enthaltenen Guthabenzinsen verrechnet. (*2) Berechnet bis zum 68. Lebensjahr

29 Gute Zeit für den Erwerb einer Immobilie
Aktuell historisch niedrige Zinsen Optimale staatliche Dreifach-Förderung Sparkasse KölnBonn Ihre Fragen Herr Copetti